Avtorjev Blog O Finančnem In Poslovnem

Viri in svetovanje za poslovno zavarovanje

Ne pustite, da se vaše poslovne sanje začnejo kaditi, ker niste uspeli dobiti ustreznega zavarovanja! Preberite več o kritju premoženja in odgovornosti lastnika malih podjetij in postanite strokovnjak za vrste zavarovanja, ki jih potrebujete za zaščito vašega podjetja pred nepričakovanimi izgubami.


Vsa podjetja se soočajo s tveganjem nenamernih izgub. Medtem ko imajo velika podjetja finančna sredstva, s katerimi bi lahko absorbirala veliko izgubo, mala podjetja ne. Ena velika izguba lahko malo podjetje izgubi iz poslovanja. Tako morajo lastniki malih podjetij zagotoviti, da je njihovo podjetje ustrezno zavarovano.

I. Vrste poslovnih zavarovanj

Poslovno zavarovanje vključuje številne vrste kritja. Večina kritja, ki ga kupijo podjetja, sodi v kategorijo, imenovano komercialno premoženje / nezgodno zavarovanje.

Ta kategorija vključuje komercialno lastnino, gospodarsko odgovornost, komercialne avtomobile in odškodninsko zavarovanje delavcev.

Zavarovanje poslovne lastnine

Zavarovanje komercialne lastnine ščiti vaše podjetje pred finančnimi izgubami, ki jih povzročijo škode na fizičnih sredstvih, kot so zgradbe in oprema. To je prvovrstno kritje, kar pomeni, da plačuje zahtevke neposredno vam, zavarovancem. Pokrivanja nepremičnin, ki jih podjetja najpogosteje kupujejo, so opisana spodaj.

Politika poslovne lastnine

Če ima vaše podjetje lastništvo, boste verjetno potrebovali politiko komercialne lastnine. Zajema stavbe, ki jih imate v lasti, in osebno lastnino, ki jo imate v lasti ali najemate od nekoga drugega. Pravilnik zajema vrste premoženja, ki ga uporablja običajno podjetje, kot so pohištvo, naprave, pisarniška oprema, surovine in končni izdelki.

Glavna prednost politike poslovne lastnine je njena prožnost. Na izbiro je veliko možnosti pokritosti. Na primer, lahko izberete imenovane nevarnosti ali kritje "vseh tveganj". Nepremičnino lahko zavarujete na podlagi njene dejanske denarne vrednosti ali nadomestnih stroškov.

Na voljo je široka paleta potrditev, tako da lahko po izbiri dodate, razširite ali odstranite pokritost.

Poslovni prihodki in dodatni odhodki

Politiki komercialne lastnine se pogosto dodajo poslovni prihodki in kritje dodatnih odhodkov. Za razliko od večine premoženja ne zajemajo fizične škode na premoženju. Namesto tega krijeta dve posledici fizične škode, in sicer izgubo dohodka in dodatne stroške.

Zavarovanje poslovnih dohodkov ščiti vaše podjetje pred izgubo dohodka, ki bi lahko nastala, če je vaše podjetje zaradi fizične izgube prisilno zaustavljeno. Na primer, požar poškoduje restavracijo, ki jo imate v lasti, in vas prisili, da prenehate z delovanjem, dokler stavbe ne popravite.

Zavarovanje vašega poslovnega dohodka bo krilo čisti dohodek, ki bi ga zaslužili, če ne bi prišlo do izgube, ter stalni stroški, ki jih morate plačati (na primer elektrika in najemnina). To kritje včasih imenujemo zavarovanje za prekinitev poslovanja.

Zavarovanje dodatnih stroškov krije stroške, ki nastanejo v izogibanju ali zmanjševanju zaustavitve vašega poslovanja, potem ko je vaše premoženje utrpelo fizično izgubo. Pokriva stroške, ki so nad običajnimi stroški. Na primer, zgradba, v kateri upravljate svojo pekarno, je poškodovana z vrtačo. Stavbe ni mogoče uporabiti, dokler se škoda ne popravi. Zavarovanje dodatnih stroškov krije vaše dodatne stroške najema začasnega objekta in selitve vaše opreme tja, tako da lahko nadaljujete z delom pekarne med popravljanjem stavbe.

Zavarovanje v celinskih morjih

Politike poslovnih lastnin so namenjene kritju nepremičnin, ki ostanejo na fiksnih lokacijah. Zagotavljajo malo pokritja za nepremičnine, ki jih uporabljate zunaj svojih prostorov.

Premično premoženje, kot so kamere, prenosni računalniki, tovor in gradbena oprema, lahko zavarujete z nakupom zaščite po celinskih morjih.

Obstaja veliko vrst celinskih morskih politik. Vsak je zasnovan za zavarovanje določene vrste premoženja. Na primer, pravilnik o opremi izvajalcev zajema ročno orodje, generatorje, rovokopače in drugo opremo, ki jo uporabljate na gradbiščih. Politika notranjega tranzita zajema nepremičnine, ki jih dostavite strankam v tovornjakih v vaši družbi. Če uporabljate premičnine v svojem podjetju, razmislite o nakupu notranjega morskega zavarovanja. Vaš agent ali posrednik vam lahko svetuje glede vrste kritja, ki je pravi za vas.

Kriminalno zavarovanje

Kriminalno zavarovanje ščiti podjetje pred izgubami, ki jih povzročijo kazniva dejanja (razen lastnikov podjetij ali ravnateljev). Zasnovan je za kritje določenih izgub, ki jih ne pokriva politika poslovne lastnine. Na primer, večina nepremičninskih pravil izključuje tatvine, ki jih zagrešijo zaposleni. Izključujejo tudi izgubo ali škodo na denarju, valuti, vrednostnih papirjih, žigah in podobni lastnini.

Podjetje lahko zaščitite pred tatvinami denarja, vrednostnih papirjev ali druge lastnine, ki jih zagrešijo zaposleni z nakupom tatvine zaposlenega. Izgube zaradi tatvine (razen tatv, ki jih zagrešijo zaposleni), škode ali uničenja denarja ali vrednostnih papirjev se lahko zavarujejo pod kritjem denarja in vrednostnih papirjev.

Zavarovanje poslovne odgovornosti

Zavarovanje odgovornosti ščiti podjetje pred tožbami strank, strank, obiskovalcev ali javnosti. Zavarovanje odgovornosti se imenuje kritje tretje osebe, ker krije zahtevke, ki jih je vložil nekdo, ki ni zavarovanec. Obstajajo tri vrste zavarovanja odgovornosti, ki jih podjetja pogosto kupujejo: splošna odgovornost, krovna odgovornost ter odgovornost za napake in opustitve.

Splošno zavarovanje odgovornosti

Splošna politika odgovornosti zajema zahtevke ali tožbe tretjih oseb do vašega podjetja za telesne poškodbe, materialno škodo ali osebne in reklamne poškodbe. Ščiti vaše podjetje pred različnimi tožbami. Tej vključujejo:

  • Zahteve za telesne poškodbe, ki so posledica zdrsa in padca v vaših prostorih
  • Zahtevki za telesne poškodbe ali materialno škodo, ki izhajajo iz nesreč, ki se zgodijo na delovnem mestu
  • Zahtevki, ki so posledica poškodb ali škode, ki jo povzročajo vaši izdelki ali dokončano delo
  • Trditve, ki se nanašajo na klevetanje, klevetanje, lažno aretacijo ali poškodbe zaradi oglaševanja

Krovna odgovornost

Trgovinska krovna politika ščiti vaše podjetje pred zahtevki za katastrofalno odgovornost. Običajno zagotavlja omejitev na milijon dolarjev ali več. Vaš dežnik se vključi, ko je bila pri plačilu zahtevkov uporabljena vaša osnovna politika odgovornosti. Zagotoviti bi moral širše kritje kot vaša splošna politika odgovornosti. To pomeni, da bi si vaš dežnik moral privoščiti kritje, ki niso vključene v vašo osnovno politiko. Če ste kupili avtomobilsko odgovornost in / ali kritje odgovornosti delodajalcev, bi morala vaša krovna politika preveč veljati tudi za te kritje.

Napake in odgovornost za opustitve

Zavarovanje odgovornosti za napake in opustitve (E&O) krije odškodnine, ki izhajajo iz malomarnih ravnanj ali zaradi neupoštevanja ravni svetovanja ali storitve, ki jo pričakujejo vaše stranke. Imenujemo ga tudi zavarovanje poklicne odgovornosti. Zavarovanje E&O boste morda potrebovali, če vaše podjetje opravlja storitev ali svetuje drugim v zameno za plačilo. Mnoge vrste podjetij kupujejo to kritje, vključno z arhitekti, inženirji, svetovalci, odvetniki, oblikovalci stavb in računovodji. Nekatera podjetja kupujejo vrsto zavarovanja in prevzema zavarovanja, ki se imenuje kritje odgovornosti direktorjev in uslužbencev.

Zavarovanje komercialnih avtomobilov

Če vaše podjetje uporablja avtomobile, potrebujete komercialno avtomatsko kritje. Komercialna avtomobilska politika vključuje zavarovanje avtomobilske odgovornosti in fizične škode. Vključuje lahko tudi napake in / ali nezavarovane in premalo zavarovane avtomobilistične kritje. Ta kritja so v nekaterih državah potrebna, v drugih pa neobvezna. Politika komercialnih avtomobilov je prilagodljiva. V skladu s svojo politiko lahko zavarovate tovornjake, zasebne osebne avtomobile ali oboje. Zavarujete lahko samo posamezna vozila ali kategorije osebnih vozil, na primer "lastni avtomobili" ali "najeti avtomobili."

Ne domnevajte, da bo vaš osebni avtomobilski pravilnik pokrival zahtevke do vašega podjetja. Osebne politike so zasnovane tako, da zajemajo posameznike in njihove družinske člane, ne poslovne subjekte. Vsebujejo tudi izključitve za poslovne dejavnosti.

Denarno zavarovanje delavcev

Zavarovanje delavskih odškodnin je v večini držav obvezno. Če vaše podjetje zaposluje delavce, ste verjetno dolžni kupiti odškodnino za delavce.

Zakon o odškodninah za državne delavce ustvarja vzajemno pogodbo med delodajalci in delavci. Če delodajalci zaključijo pogodbo z nakupom odškodninskega zavarovanja delavcev, zaposlenim (večinoma) ni dovoljeno vložiti tožb za poškodbe na delovnem mestu.

Politika nadomestila delavcev je sestavljena iz dveh delov. Prvi del, Delovno zavarovanje delavcev, delavcem, poškodovanim na delovnem mestu, izplačuje dajatve, ki jih zakon določa. Drugi del, odgovornost delodajalcev, ščiti vaše podjetje pred tožbami poškodovanih zaposlenih. Pokrivanje odgovornosti delodajalcev je pomembno, ker zakoni o nadomestilih delavcev izključujejo nekatere delavce.

Druge kritje

Poleg zgoraj opisanih nepremičnin / nezgod, lahko vaše podjetje kupi ugodnosti za zaposlene. Primeri so zdravstveno zavarovanje, zavarovanje hišnih ljubljenčkov in načrt 401 K. Mnoga mala podjetja ponujajo takšne ugodnosti, da jim pomagajo zaposliti in zadržati kvalificirane zaposlene.

Nekatera podjetja tudi kupijo zavarovanje ključnih oseb. Ta pokritost ščiti podjetje pred smrtjo ali invalidnostjo ključnega direktorja ali zaposlenega. Lahko vključuje življenjsko politiko, invalidsko politiko ali oboje.

II. Nakup poslovnega zavarovanja

Medtem ko nekatere zavarovalnice prodajajo police neposredno kupcem, večina svojih izdelkov distribuira prek zavarovalnih agentov in posrednikov. Če potrebujete zavarovanje in še niste vzpostavili zveze z zavarovalnim posrednikom, bi to moral biti vaš prvi korak. Poiščite zastopnika ali posrednika, ki ima dovoljenje za prodajo premoženja / zavarovanja nezgode. On ali ona bi moral biti seznanjen z vašo industrijo. Pri iskanju priporočil je nekaj naslednjih virov:

  • Poslovni kolegi in sodelavci
  • Poklicne ali trgovinske organizacije
  • Družina in prijatelji
  • Spletne strani zavarovalnic

Nekateri lastniki malih podjetij morda raje kupujejo zavarovanje prek spleta. Internetno nakupovanje je priročno, saj spletna mesta delujejo vsak dan. Poleg tega so police, kupljene prek spleta, morda cenejše od tistih, ki jih dobite pri agentu ali posredniku. Vendar spletni agent verjetno ne bo zagotavljal enake ravni storitve kot agent, ki ga srečujete iz oči v oči. Izogibajte se nakupovalnim politikam v spletu, če je vaše podjetje novo ali če nimate pojma, kaj zajema vaše podjetje.

III. Stroški zavarovanja

Koliko bo stalo vaše zavarovanje? Na to vprašanje je težko odgovoriti. Cena, ki jo plačate za polico, je odvisna od različnih dejavnikov. Tu je nekaj takih:

  • Narava vašega podjetja: Cene se med industrijami zelo razlikujejo. Obrezovanje dreves je bolj tvegano kot prodaja oblačil, zato bo obrezovalnik dreves plačal več za zavarovanje odgovornosti in odškodnine delavcev kot trgovina z oblačili.
  • Leta v poslovanju: Zavarovalnice raje zavarujejo podjetja, ki imajo uspešne rezultate. To pomeni, da lahko zagonski podjetje plača več za zavarovanje kot dolgo uveljavljeno podjetje.
  • Zgodovina izgube: Zavarovalnice se za napovedovanje prihodnjih izgub zanašajo na izkušnje s predhodnimi izgubami. Tako podjetja z dobro zgodovino izgube praviloma plačujejo manj za zavarovanje kot tista s slabo izgubo.
  • Kraj: Stopnje zavarovanja se razlikujejo od države do države in od mesta do mesta.
  • Vrsta kritja: Vrsta in obseg kritja vplivata na ceno, ki jo plačate. Širša pokritost na splošno stane več kot ožja.
  • Zavarovalnica: Nekatere zavarovalnice zaračunavajo več ali manj kot druge. Ko nakupujete polico, prosite svojega zastopnika, naj pridobi ponudbe od več zavarovalnic.


Sorodni Članki:

✔ - Kaj je storil Bernie Madoff in koga je ogoljufal

✔ - Tožiti ali ne tožiti: kleveta

✔ - Pogoji komercialnega lizinga, ki jih morate vedeti


Pomoč? Delite To S Svojimi Prijatelji!