Avtorjev Blog O Finančnem In Poslovnem

Razlika med zahtevki in politikami nastanka

Zavarovalnice komercialne odgovornosti ponujajo dve vrsti zavarovalnih polic: terjatve in nastanke. Ta članek razloži razlike med obema.


Zavarovalnice komercialne odgovornosti ponujajo dve vrsti zavarovalnih polic: terjatve in nastanke. Ta članek bo razložil razlike med obema in zakaj sta pomembna.

Sprožilec pokritosti

V skladu s politiko pojava pokritost sproži (sproži) škoda, ki se zgodi v obdobju trajanja politike. Medtem ko se poškodba mora pojaviti med trajanjem police, lahko zahtevek, da se lahko rezultati vložijo med ali po obdobju trajanja politike. V skladu z zavarovalno polico je sprožitveni dogodek zahtevek proti zavarovancu v obdobju trajanja police. Škoda, ki vodi do zahtevka, se lahko pojavi pred ali med obdobjem police, vendar mora biti zahtevek vložen med veljavnostjo police. Naslednji primer prikazuje razliko med obema vrstama pravilnikov.

Tracy ima v lasti kavarno Tasty Treats. Nekega dne se je v imenu Tracyjeve kavarne zdrsnil kupec po imenu Bill. Ko je natakar poskušal pomagati, je Bill rekel, da je v redu in je zapustil restavracijo. Devet mesecev pozneje je bil Tasty Treats vročen s tožbo. Bill je tožil podjetje zaradi telesnih poškodb.

Bilatova nesreča se je zgodila 5. novembra 2016. V času nesreče je bila družba Tasty Treats zavarovana po splošni politiki odgovornosti, ki je trajala od 1. januarja 2016 do 1. januarja 2017. Ko ji je potekla polica, jo je Tracy zamenjala z drugo oz. letna politika, ki se je začela 1. januarja 2017. Tracy je 15. avgusta 2017. prejela tožbo Billa. Kateri pravilnik bo veljal?

Če bi bila družba Tasty Treats zavarovana s policami za nastanek primerov, bi zahtevek zajemala politika, ki je veljala ob nastanku škode. Poškodba Billa se je zgodila med trajanjem prve police (od 1. januarja 2016 do 1. januarja 2017), tako da bi se ta politika odzvala na zahtevek. Vendar bi bil odgovor drugačen, če bi bile politike pripravljene. Prvi pravilnik ne bo veljal, ker je Tracy prejela zahtevek po poteku veljavnosti. Zahtevek je bil vložen med trajanjem druge politike, tako da bi ta politika veljala.

Pokrivanje nastanka

Večina splošnih politik odgovornosti je napisana na obrazcih. Zajemajo zahtevke ali tožbe, ki zahtevajo odškodnino za telesne poškodbe ali premoženjsko škodo, nastalo zaradi dogodka, ali za osebne in reklamne poškodbe, ki jih je povzročil s kaznivim dejanjem. Zahtevki ali tožbe so zajete samo, če se v obdobju trajanja politike pojavijo telesne poškodbe, materialna škoda ali osebne in reklamne poškodbe. Zahtevek se lahko vloži v obdobju trajanja police ali po poteku police.

Splošna odgovornost ni edino kritje komercialnih nezgod, ki je napisano na obrazcih. Druge vključujejo krovno odgovornost, avtomobilsko odgovornost in kritje odgovornosti delodajalcev. Nekatere vrste zavarovanja, kot so alkoholna odgovornost in nepravilnosti v zdravstvu, se lahko pišejo na obrazcih, ki nastanejo na pošti ali na zahtevkih. V skladu s politikami zdravstvenih nepravilnosti se običajno pokriva poškodbe, ki nastanejo zaradi zdravljenja, zagotovljenega v obdobju trajanja politike. Če se je zdravljenje zgodilo pred ali po obdobju zavarovanja, škoda ni pokrita.

Primarna prednost pravilnikov o pojavljanju je, da zajemajo zahtevke z dolgim ​​repom, kar pomeni, da se pojavijo več let po poteku pravilnika. Dokler je v obdobju trajanja politike potekal sprožilni dogodek (poškodba, škoda, zdravljenje itd.), Je treba zajeti zahtevek, ki izhaja iz tega dogodka. Čas zahtevka ni pomemben.

Pokritje z zahtevki

Kot pove že ime, zavarovalna zavarovalnica zajema škodne zahtevke, zavarovane v zavarovalnem obdobju. Škoda, ki vodi do zahtevka, se lahko zgodi pred ali med obdobjem police.

Pravilniki, ki se nanašajo na zahtevke, za zahtevke, ki so bili vloženi po poteku politike, ne pokrivajo le malo ali jih sploh nimajo. To predstavlja težavo lastnikom podjetij, ki preidejo iz pravil o pravicah na zahtevke k politiki dogodkov ali pa v celoti prenehajo kupovati kritje. Na srečo je pokritje za prihodnje terjatve na voljo v daljšem obdobju poročanja (imenovano tudi „pokritje z repom“). ERP zajema zahtevke, ki izhajajo iz sprožitve dogodkov (kot so telesne poškodbe), ki so se zgodili pred ali med obdobjem trajanja politike. Ne zajema zahtevkov, ki izhajajo iz dogodkov, ki so se zgodili po poteku police.

Podaljšano obdobje poročanja je lahko drago.

Nekatere usmeritve v zvezi z zahtevki omejujejo pokritje na škode, ki nastanejo zaradi poškodb, ki se zgodijo na določen datum ali po njem, imenovane datum za nazaj. Zahtevki, ki so posledica poškodb, ki so se zgodile pred datumom za nazaj, niso zajete. Če preidete iz ene zavarovalnice v drugo, vam nova zavarovalnica ne sme spremeniti datuma začasne uporabe. Upreti bi se morali vsakemu poskusu vašega novega zavarovalnika, da bi datum (retro) premaknil nazaj. V nasprotnem primeru izgubite kritje za zahtevke, ki izhajajo iz dogodkov, ki se zgodijo med starim retroaktivnim in novim.

Stvari, ki jih je treba upoštevati

Tukaj je nekaj, kar morate upoštevati pri izbiri med pravilnikom o pojavljanju in pravilnikom o trditvah:

  • Strošek Zahtevki, vloženi v zahtevkih, so bistveno cenejši od pravil o pojavljanju.
  • Omejiti Zaradi inflacije je meja politike pojavnosti morda prenizka, da bi pokrila zahtevke, vložene mnogo let po poteku police. Omejitev zavarovalne police je verjetno bolj ustrezna, saj ta zajema zahtevke, vložene v trenutnem obdobju zavarovanja.
  • Pasti Pravilniki o zahtevkih lahko vključujejo omejitve ali izključitve, ki jih ni enostavno opaziti. Na primer, nekateri pravilniki za zahtevke vsebujejo stroge zahteve za prijavo zahtevkov.

  • Zamenjava zavarovalnic Postopek prehoda z ene zavarovalnice na drugo je lažji, če ste zavarovani v skladu s polico.
  • Razpoložljivost Nekatere kritje so v obliki pojavnosti lahko na voljo ali pretirano drage. Primer je zavarovanje odgovornosti direktorjev in uslužbencev, ki je na voljo samo na obrazcih, v katerih so prijavljeni zahtevki.

Članek uredila Marianne Bonner

Vsebina članka Preskoči na razdelek

Razširi

  • Sprožilec pokritosti

  • Pokrivanje nastanka

  • Pokrivanje zahtevkov

  • Stvari, ki jih je treba upoštevati


Sorodni Članki:

✔ - Eno- Vs. Dvostransko knjigovodstvo

✔ - Dobiček na delnico Opredelitev, izračun in uporaba

✔ - 9 Načinov prihranka pri davkih od podjetij


Pomoč? Delite To S Svojimi Prijatelji!