Avtorjev Blog O Finančnem In Poslovnem

Kako klavzula o kritju vpliva na vaše premoženje

Medtem ko vas splošna meja lahko zaščiti pred veliko izgubo, bo velik del te zaščite odpravljen, če vaša politika vsebuje določbo o kritju.


Ali vaša politika poslovne lastnine vključuje omejitev? V tem primeru je morda zavarovalec dodal maržna klavzula k svoji politiki. Klavzula o marži odpravlja večji del ugodnosti omejitve. Tako je pomembno razumeti, kaj je to in kako vpliva na pokritost vaše nepremičnine.

Omejitve odeje

Omejitev odeje vam pomaga, da boste imeli dovolj pokritja, če se nekatera lastnost v obdobju trajanja politike poveča v vrednosti.

Omejitev lahko velja za več vrst nepremičnin, na primer zgradbe in osebno lastnino. Uporablja se lahko tudi za nepremičnine na več lokacijah. Recimo, da vaša nepremičninska politika vključuje omejitev 3 milijonov dolarjev, ki zajema stavbe in osebno lastnino na dveh lokacijah. Če pride do izgube na kateri koli lokaciji, bo na voljo celoten limit za tri milijone dolarjev.

Za razliko od določene omejitve mejna odeja zagotavlja blazino, ki vas ščiti, če del vaše nepremičnine nepričakovano poveča vrednost. Recimo, da po izdaji pravilnika dodate novo opremo na eno od svojih lokacij. Posledično se vrednost vaše osebne lastnine poveča s 500.000 na 650.000 dolarjev. Če je požar uničen vso vašo osebno lastnino, bo na voljo omejitev v višini 3 milijonov USD. Če bi zavarovali to osebno lastnino pod določeno mejo 500.000 USD, bi bila vaša omejitev porabljena.

Morali bi plačati preostalih 150.000 dolarjev iz žepa.

Mejna vrednost se pogosto kombinira z dogovorjenim kritjem vrednosti. Če se odločite za to kritje, morate zavarovalnici predložiti izjavo o vrednosti zavarovane nepremičnine, preden začne veljati vaša polica. Izjava predstavlja dogovor med vami in vašim zavarovalnikom, da so vrednosti, ki ste jih navedli, dejanske vrednosti zavarovane nepremičnine.

Ko bo zavarovalnica prejela izjavo, bo klavzula o sozavarovanju v vaši polici sklenjena. Če pride do izgube, bo vaša zavarovalnica plačala do zavarovalne meje, ki velja za poškodovano premoženje.

Klavzula o marži

Marž klavzula se doda politiki poslovne lastnine z zaznamkom. Omeji znesek, ki ga boste prejeli za izgubo, če je premoženje, za katero velja omejitev, poškodovano ali uničeno. Če pride do izgube, vam zavarovalnica ne bo plačala več kot določenega odstotka vrednosti poškodovane nepremičnine.

Zaznamek vključuje urnik zavarovanja premoženja. V razporedu so navedene vse vrste premoženja, ki je zavarovano pod prazno. Vsak je označen s številko objekta, številko stavbe in opisom. Spodaj je prikazan vzorec marž klavzule marže.

Urnik

Prostori # 1

Zgradba # 1

Klavzula o marži:% 120

Opis nepremičnine:

Stavba se nahaja na 125 Market St., Pleasantville, Kalifornija

Kako deluje

V tem primeru za stavbe in osebno lastnino, ki se nahaja na 125 Market St., veljajo odstotek marže klavzule v višini 120 odstotkov. Zavarovalnica uporablja ta odstotek za izračun največje izgube, ki se plača za vsako vrsto premoženja. The največja plačljiva izguba je največ, kar bo zavarovalnica plačala za izgubo, povezano s to nepremičnino.

Zavarovalnica izračuna največjo izgubo, ki jo je treba plačati tako, da pomnoži odstotek klavzule marže z vrednostjo poškodovanega premoženja. Ta vrednost temelji na zadnji izjavi o vrednostih, ki ste jo posredovali zavarovalnici.

Recimo, da ste kupili nepremičninski pravilnik z omejitvijo v višini 3 milijonov USD. Vaša trenutna polica temelji na naslednjih vrednostih, ki ste jih predložili zavarovalnici (predpostavimo, da omejitve in vrednosti predstavljajo nadomestne stroške):

  1. Stavba v prostorih št. 1 (125 Market St.): 1 milijon dolarjev.
  2. Poslovna osebna lastnina v prostorih # 1: 500.000 USD.
  3. Stavba v prostorih št. 2 (250 tržnica St.): 1 milijon dolarjev.
  4. Poslovna osebna lastnina v prostorih # 2: 500.000 USD.

Če je stavba v prostorih št. 1 v požaru popolnoma uničena, vaša zavarovalnica ne bo plačala več kot 1,2 milijona dolarjev (1 milijon dolarjev 1,2) za zamenjavo stavbe.

Če je uničena vsa vaša osebna lastnina v prostorih št. 1, bo vaša zavarovalnica plačala, če jo boste nadomestili, 600.000 dolarjev (500.000 krat 1,2).

Slabosti

Maržinske klavzule so oblikovane tako, da koristijo zavarovalnicam in ne zavarovancem. Če je klavzula o kritju vključena v nepremičninski politiki, je lahko znesek, ki se plača za izgubo, bistveno manjši od skupne omejitve.

Marž bo imel največji vpliv, če:

  • Vaša lastnina utrpi veliko izgubo.
  • Poškodovana lastnost se je od začetka vašega pravilnika povečala.
  • O povečani vrednosti niste poročali zavarovalnici.

Denimo, da imate dve zgradbi na ločenih lokacijah. Vsa vaša lastnina na obeh lokacijah je zavarovana pod mejo 4,5 milijona dolarjev. Za vašo lastnino velja odstotek klavzule marže v višini 115%. Preden se je začela vaša polica, ste zavarovalnici predložili izjavo, iz katere je razvidno, da je bila vrednost vsake stavbe 1,5 milijona dolarjev. Izjava je pokazala, da je bila vrednost vaše osebne lastnine na vsaki lokaciji 750.000 USD.

Na eni od vaših lokacij izbruhne požar, ki močno poškoduje zgradbo in njeno vsebino. Škoda znaša 1,8 milijona dolarjev za vašo stavbo in 900.000 USD za vašo osebno lastnino. Skupni znesek škode znaša 2,7 milijona dolarjev, kar je znatno manj od omejitve vaše odeje. Kljub temu bo vaša zavarovalnica plačala le 1,75 milijona dolarjev za škodo na vaši zgradbi (1,5 milijona dolarjev 1,15) in 862 500 dolarjev za vašo osebno lastnino (750 000 do 1,15 evra). Preostalo izgubo boste morali poravnati sami. Vaša izguba iz žepa znaša 50.000 USD za škodo na vaši zgradbi in 37.500 USD za škodo na vaši osebni lastnini.

Sozavarovanje in odbitki

Zaradi preprostosti so zgoraj navedeni izračuni prezrli odbitke in sozavarovanje. Te ne vplivajo na izračun največje plačljive izgube. Vendar bo vaša zavarovalnica morebitno plačilo izgube zmanjšala za znesek odbitka. Če vaša polica vključuje klavzulo o sozavarovanju, bo vaša zavarovalnica zmanjšala plačilo izgube, če je poškodovana nepremičnina premalo zavarovana.


Sorodni Članki:

✔ - Pojasnjena stopnja donosnosti naložbe

✔ - Izpopolnite svoje moderiranje v fokusni skupini

✔ - Dopolnilna zavarovalna polica državne kmetije Medicare


Pomoč? Delite To S Svojimi Prijatelji!