Avtorjev Blog O Finančnem In Poslovnem

Zavarovalni zastopniki Versus Brokers: kako zaslužijo denar

Preberite, kako se zavarovalni agent razlikuje od posrednika in kako vsak zasluži od premij, ki jih plačujete na svojih policah.


Kot večina lastnikov majhnih podjetij tudi vi svoje zavarovalne police verjetno kupite prek zavarovalnega zastopnika ali posrednika. Funkcije, ki jih opravljajo zavarovalni zastopniki, so podobne, vendar niso enake funkcijam, ki jih opravljajo posredniki. Ta članek bo razložil, kako se razlikujejo. Pojasnilo bo tudi, kako zastopniki in posredniki zaslužijo od premij, ki jih plačujete svojim zavarovalnicam. Naslednja razprava, razen kjer je navedeno, velja za zastopnike in posrednike, ki prodajajo zavarovanje premoženja / nezgode.

Agent Versus Broker

Zastopniki in posredniki delujejo kot posredniki med vami (kupcem zavarovanja) in vašimi zavarovalnicami. Vsak ima pravno dolžnost, da vam pomaga pridobiti ustrezno kritje po razumni ceni. Vsak mora imeti licenco za distribucijo vrste zavarovanja, ki ga prodaja. Zastopnik ali posrednik se mora držati tudi predpisov, ki jih izvaja vaš državni oddelek za zavarovanje.

Glavna razlika med posrednikom in agentom je v tem, koga predstavljajo. Zastopnik zastopa eno ali več zavarovalnic. Deluje kot podaljšek zavarovalnice. Na drugi strani je posrednik kupec zavarovanja.

Agenti

Agenti so bodisi ujetnik ali neodvisna. Ujetniški zastopnik predstavlja eno samo zavarovalnico. Agenti, ki zastopajo Allstate ali State Farm, so ujetniki. Neodvisni zastopnik zastopa več zavarovalnic.

Za prodajo zavarovalnih produktov v imenu določene zavarovalnice mora agencija imeti dogovor s to zavarovalnico. An imenovanje je pogodbena pogodba, ki opisuje posebne izdelke, ki jih agencija lahko prodaja. Prav tako določa provizije, ki jih bo zavarovalnica plačala za vsak izdelek. V pogodbi so ponavadi opisani zavezujoči organi agencije, kar pomeni njeno pooblastilo za začetek police v imenu zavarovatelja. Zastopnik ima morda dovoljenje za vezavo nekaterih vrst kritja, drugih pa ne.

Posrednikov zavarovalnice ne imenujejo. Od zavarovalnic zahtevajo ponudbe zavarovanj in / ali police, tako da v imenu kupcev oddajo izpolnjene vloge. Posredniki nimajo pooblastila za zavezovanje kritja. Za začetek zavarovanja mora posrednik pridobiti obveznico od zavarovalnice. Vezava je pravni dokument, ki služi kot začasna zavarovalna polica. Običajno velja za kratek čas, na primer 30 ali 60 dni. Vezava ni veljavna, razen če jo je podpisal predstavnik zavarovalnice. Vezivo nadomesti polica.

Posredniki so lahko na drobno ali na debelo. Maloprodajni posrednik neposredno sodeluje s kupci zavarovalnic. Če ste obiskali posrednika, ki je nato v vašem imenu pridobil zavarovalno kritje, je trgovec na drobno. V nekaterih primerih vaš zastopnik ali posrednik v vašem imenu morda ne bo mogel pridobiti zavarovanja od običajne zavarovalnice. V tem primeru se lahko obrne na veletrgovskega posrednika. Veleprodajni posredniki so specializirani za določene vrste kritja. Mnogi so posredniki s presežki linij, ki uredijo kritje za nenavadna ali nevarna tveganja.

Primeri so zavarovanje odgovornosti za proizvajalca motornih koles in kritje avtomobilske odgovornosti za tovornjake na dolge proge.

Provizije

Medtem ko so nekateri zarobljeni agenti plačani, se večina agentov in posrednikov zanaša na provizije za dohodek.

Provizije izplačujejo premije, ki jih zavarovalcem zaračunajo zavarovalnice. Sem lahko spadajo osnovne provizije in pogojne provizije.

Osnovna provizija je "običajna" provizija, zaslužena pri zavarovalnih policah. Osnovna provizija je izražena v odstotkih premije in se razlikuje glede na vrsto kritja. Na primer, agent lahko zasluži, recimo, 10-odstotno provizijo za politike nadomestil delavcev in 15 odstotkov za politike splošne odgovornosti. Predpostavimo, da kupite zavarovalno odgovornost pri zavarovalnici Elite prek agencije Jones, neodvisnega zastopnika. Jones zasluži 15-odstotno provizijo za splošno politiko odgovornosti.

Če vaša letna premija odgovornosti znaša 2000 dolarjev, Jones zbere od vas 2000 dolarjev in obdrži 300 USD provizije. Jones pošlje preostalih 1.700 dolarjev zavarovalnici.

Da bi zavarovalnice spodbudile k pisanju novih poslov, nekatere zavarovalnice plačajo višjo provizijo za nove police kot za obnovo. Na primer, zavarovalnica, ki plača 10 odstotkov za novo polico odškodnin delavcem, lahko plača le 9 odstotkov, ko se polica sklene.

Pogojne ali spodbujevalne provizije nagrajujejo zastopnike in posrednike za doseganje ciljev glede obsega, dobičkonosnosti, rasti ali zadrževanja, ki jih določi zavarovalnica. Na primer, Elite Insurance obljublja, da bo plačal agenciji Jones dodatnih 3-odstotno provizijo, če Jones v določenem časovnem obdobju napiše 10 milijonov dolarjev novih nepremičninskih polic. Če Jones ob izteku 90% teh polic obnovi, Elite plača Jonesu še dodatna dva odstotka provizije.

Pogojne komisije so sporne. Kot prvo, posredniki predstavljajo kupce zavarovanj. Nekateri trdijo, da posredniki ne bi smeli sprejeti pogojnih provizij. Poleg tega nekateri posredniki zbirajo pogojne provizije brez vednosti svojih strank. Druga težava je, da lahko pogojne provizije posrednikom (in agentom) spodbudijo usmerjanje kupcev zavarovanj v politike, ki so za borznega posrednika še posebej donosne. Če zastopniki in posredniki sprejmejo pogojne provizije, morajo to dejstvo razkriti zavarovancem.

Nekateri posredniki zdaj takšne provizije zavračajo.

Vaš agent ali posrednik vam mora predložiti izjavo o razkritju odškodnine, v kateri so opisane vrste provizij, ki jih agencija ali posrednik prejme od svojih zavarovalnic. V tem dokumentu mora biti navedeno, ali agencija ali posrednik prejme samo osnovne provizije ali če prejme tudi pogojne provizije.

Neposredni pisci

Nekatere zavarovalnice prodajajo police neposredno kupcem zavarovalnic, ne da bi pri tem uporabljali zastopnike ali posrednike. Te zavarovalnice so poklicane neposredni pisci. Številni neposredni pisci se osredotočajo na osebna poročila, kot so lastniki stanovanj in osebne politike avtomobilov. Vendar nekateri ponujajo tudi komercialne kritje za mala podjetja

Življenjsko zavarovanje

Provizije in posredniki, ki prodajajo življenjsko zavarovanje, zaslužijo tudi provizije. Vendar življenjski agent zasluži večino provizije, ki jo zasluži v prvem letu police. Provizija utegne v prvem letu znašati od 70 do 120 odstotkov premije, za podaljšanje pa od 4 do 6 odstotkov premije.

Vsebina članka Preskoči na razdelek

Razširi

  • Agent Versus Broker

  • Agenti

  • Provizije

  • Neposredni pisci

  • Življenjsko zavarovanje


Sorodni Članki:

✔ - Glavna vprašanja posojila in odgovori

✔ - Kako najeti upravitelja dobavne verige

✔ - Najboljši nasveti za varčevanje denarja v poslu


Pomoč? Delite To S Svojimi Prijatelji!