Avtorjev Blog O Finančnem In Poslovnem

Zavarovanje odgovornosti

Preberite več o zavarovanju odgovornosti in kako ščiti vaše podjetje pred zahtevki ali tožbami ljudi, ki trdijo o poškodbah zaradi malomarnosti, ki jih je zagrešilo vaše podjetje.


Podjetja potrebujejo zavarovanje odgovornosti, da se zaščitijo pred tožbami poslovnih partnerjev, strank, strank in drugih tretjih oseb. Tožba je lahko zelo draga. Če podjetje toži, lahko zavarovanje odgovornosti pomeni razliko med preživetjem in prenehanjem poslovanja.

Odškodnina in obramba

Zavarovanje odgovornosti krije dve vrsti stroškov, povezanih s tožbami: odškodnino in obrambo.

Kritje odškodnine velja za škodo ali poravnave, plačane tožniku. Za to kritje velja omejitev, na primer milijon dolarjev. Po porabi omejitve police bo vaša zavarovalnica prenehala plačevati odškodnino ali poravnavo.

Obrambno kritje se nanaša na stroške preiskave zahtevka in obrambe pred tožbo. Vključuje stroške, ki jih vaš zavarovalec krije, da pokliče priče, izvede depozite in najame strokovnjake, ki bodo pričeli v vaš zagovor. Vključuje tudi pristojbine, ki jih zaračuna odvetnik za vas. Odvetnika lahko zaposli zavarovalnica ali najame pri zunanjem podjetju. Večina (vendar ne vseh) zavarovalnih odgovornosti zagotavlja neomejeno obrambno kritje. To pomeni, da bo vaša zavarovalnica še naprej plačevala stroške obrambe, dokler zahtevka ali tožbe ne rešite.

Obstajajo tri osnovne vrste zavarovanja odgovornosti, ki jih podjetje morda potrebuje: splošna odgovornost, krovna odgovornost in zavarovanje poklicne odgovornosti.

Splošno zavarovanje odgovornosti

Skoraj vsa podjetja potrebujejo zavarovanje splošne odgovornosti.

Ta pokritost ščiti podjetja pred nekaterimi običajnimi vrstami zahtevkov ali tožb. Vključuje tri vrste kritja:

  • Telesna škoda in odgovornost za škodo na premoženju
  • Osebna in oglaševalska škoda
  • Medicinska plačila

Ti pokrovi so pogosto označeni s kritjem A, pokritjem B in kritjem C.

Telesna škoda in odgovornost za škodo na premoženju

Odgovornost za telesno poškodbo in škodo na premoženju (kritje A) velja za zahtevke ali tožbe vašega podjetja zaradi telesnih poškodb ali materialne škode. Zajema zahtevke, ki navajajo malomarnost vašega podjetja, ki je sprožil dogodek (nesrečo), zaradi katere je imel vlagatelj telesne poškodbe ali premoženjsko škodo.

Pokrivanje A je precej široko. Zajema večino zahtevkov za telesno poškodbo ali premoženjsko škodo, razen tistih, ki jih je treba izključiti.

Odgovornost za telesne poškodbe in škodo na premoženju zajema naslednje:

  • Odgovornost za prostore: Zajema telesne poškodbe ali materialno škodo, ki nastane v vaših prostorih in izhaja iz vaše malomarnosti. Na primer, kupec zdrsne in pade na mokro tla v vaši trgovini in si poškoduje nogo.
  • Odgovornost za poslovanje: Zajema telesne poškodbe ali materialno škodo, ki izhajajo iz dejavnosti, ki ga izvajate zunaj svojih prostorov. Na primer, v pisarni stranke namestite računalniško opremo, ko slučajno potrkate po polici in razbijete kos umetnine.
  • Pogodbena odgovornost: Zajema odgovornost, ki jo prevzamete s pogodbo za morebitne tožbe zoper nekoga drugega. Na primer, najem stavbe zahteva, da prevzamete odgovornost za kakršne koli tožbe proti najemodajalcu, ki izhajajo iz vaše malomarne uporabe stavbe.
  • Odgovornost za dejanja izvajalcev: Zajema vašo škodo zaradi malomarnosti, ki so jo zagrešili neodvisni izvajalci, ki ste jih najeli.
  • Odgovornost za izdelek: Zajema zahtevke tretjih oseb, ki trdijo, da je izdelek, ki ste ga izdelali ali prodali, pokvarjen in povzročil telesne poškodbe ali materialno škodo.
  • Končana delovna odgovornost: Zajema zahtevke tretjih oseb, ki trdijo, da je delo, ki ste ga opravili, pomanjkljivo in da so povzročile telesne poškodbe ali materialno škodo.

Osebna in oglaševalska škoda

Osebna in oglaševalska škoda zajema škodo drugim, ki izhaja iz kritega kaznivega dejanja. V nasprotju s pokritjem A velja kritje B za finančno škodo in ne za telesno škodo. Poškodba je zajeta le, če jo povzroči ena od sedmih vrst kaznivih dejanj, navedenih v opredelitvi osebne in reklamne škode. Zajete prekrške vključujejo dejanja, kot so kleveta, kleveta in lažno prijetje. Ta dejanja so namerna zloraba, kar pomeni namerna dejanja, ki povzročijo nenamerno poškodbo.

Pokrivanje B vključuje določena kazniva dejanja, ki jih storite med oglaševanjem vašega podjetja. Na primer, zajema zahtevke drugih podjetij, ki trdijo, da ste v oglasu omalovažili njihove izdelke.

Pokrivanje medicinskih plačil

Za razliko od kritja A in B, kritje medicinskih plačil (kritje C) ne pokriva tožb drugih proizvajalcev. Namesto tega krije zdravstvene stroške posameznikov, ki so bili poškodovani v vaših prostorih ali na drugem delovnem mestu. Ti stroški se krijejo ne glede na krivdo. To pomeni, da oškodovancem ni treba dokazati, da ste odgovorni za svoje poškodbe za prejem plačila v skladu s svojo politiko.

Pokritje z medicinskimi plačili je namenjeno odvračanju od tožb oškodovanih strank in drugih tretjih oseb. Omejitev je običajno nizka, na primer 10.000 USD.

Trgovinske krovne politike

Trgovski dežnik je vrsta odgovornosti, ki ima dve funkciji. Prvič, služi kot presežno kritje in zagotavlja dodatne meje odgovornosti. Omejitve vašega dežnika veljajo po porabi omejitev v vaši politiki primarne odgovornosti. Drugič, dežnik nudi širše kritje kot vaše osnovne odgovornosti. To pomeni, da vključuje kritje, ki jih ne zagotavljajo vaši osnovni pravilniki.

Dežnik ščiti vaše podjetje pred velikimi izgubami, ki bi sicer lahko opustošile vaše podjetje. Otrok na primer po padcu v trgovino utrpi hudo telesno poškodbo glave. Nekaj ​​tednov preživi v bolnišnici na intenzivni negi. Njegovi starši tožijo vaše podjetje zaradi telesnih poškodb, zahtevek pa je poravnan za 1,5 milijona dolarjev. Znesek poravnave presega 1 milijon dolarjev Omejitev vsakega pojava v vaši splošni politiki odgovornosti. Če ne bo dežnika, se bo vaše podjetje soočilo z izgubo v višini 500.000 USD.

Skoraj vse krovne politike veljajo nad vašo osnovno splošno politiko odgovornosti. Če je vaše podjetje zavarovano za komercialno avtomobilsko odgovornost ali odgovornost delodajalcev, bi moral vaš dežnik vsebovati tudi te kritje. Nekateri dežniki vključujejo samozavarovano zadrževanje (SIR). SIR običajno velja za zahtevke, ki jih krije vaš dežnik, vendar jih ne krije osnovno zavarovanje.

Ko nakupujete dežnik, upoštevajte, da se politike zelo razlikujejo. Nekateri zagotavljajo širšo pokritost kot drugi. Nekatere lahko izključijo kritje, na primer odgovornost za alkoholne pijače, ki so vključene v vašo osnovno politiko. Če potrebujete pomoč pri dešifriranju jezika pravilnika, prosite za pomoč svojega agenta ali posrednika.

Napake in odgovornost za opustitve

Kot že ime pove, zavarovanje odgovornosti za napake in opustitve zajema zahtevke, ki izhajajo iz malomarnih dejanj, napak ali opustitev, ki jih je podjetje storilo med opravljanjem storitev drugim. Odgovornost za napake in opustitve (E&O) se imenuje tudi poklicna odgovornost.

E&O zavarovanje krije škode, ki iščejo nadomestilo za finančne izgube, ne pa za telesne poškodbe ali premoženjsko škodo. Vsako podjetje, ki svetuje ali opravlja storitev, mora upoštevati to kritje. Primeri so računovodska podjetja, svetovalna podjetja, inženirska podjetja, arhitekturna podjetja in podjetja za oblikovanje spletnih strani. Politike e&O se pogosto uporabljajo na podlagi zahtevkov.

Številne zavarovalnice za elektronsko in prodajo ponujajo politike, zasnovane za posebne vrste podjetij. Na primer, računovodsko podjetje lahko kupi računovodje E&O zavarovanje. Inženirsko ali arhitekturno podjetje lahko kupi arhitekte in inženirje E&O zavarovanje. Zdravnik lahko kupi zdravnike poklicno (ali zdravstveno napačno) zavarovanje. Nekatere zavarovalnice ponujajo tudi "zavarovanje s preprodajo", imenovano razno zavarovanje poklicne odgovornosti. To kritje se lahko uporablja za zavarovanje številnih vrst podjetij, ki so izpostavljena poklicni odgovornosti.

Zavarovanje odgovornosti za upravljanje

Mnoga podjetja kupujejo skupino kritja na področju E&O, ki se pogosto imenuje zavarovanje odgovornosti poslovodstva. Ta kategorija vključuje naslednje:

  • Odgovornost direktorjev in uradnikov (N&O): Zajema zahtevke do korporacijskih uslužbencev ali direktorjev (če jih podjetje ni odškodovalo) zaradi napak ali opustitev, ki jih zagrešijo med opravljanjem svojih nalog v imenu korporacije. Zajema tudi terjatve do korporacije, ki izhajajo iz njene občasne odgovornosti za dejanja direktorjev in uslužbencev. Za nekatere vrste podjetij so na voljo specializirane politike. Na primer, zasebna podjetja lahko kupijo kritje zasebnega podjetja D&O.
  • Odgovornost za zaposlitvene prakse: Zajema zahtevke, ki jih vložijo zaposleni in navajajo dejanja, kot so diskriminacija, neupravičeno odpoved in nadlegovanje.
  • Fiduciarna odgovornost: Zajema zahtevke do fiduciarjev za plače zaslužkov zaposlenih za napake ali opustitve, ki jih naredijo med upravljanjem takšnih načrtov.


Sorodni Članki:

✔ - Kako Amazon spreminja upravljanje dobavne verige

✔ - Izračunajte diskontirane denarne tokove v obdobju vračila

✔ - Google Apps Perfect for Small Business Finance


Pomoč? Delite To S Svojimi Prijatelji!