Avtorjev Blog O Finančnem In Poslovnem

Zamude dodatnih zavarovanih zaznamkov

Dodatni zavarovani zaznamki niso vedno takšni, kot se zdijo. Ta članek opisuje nekatere pasti, na katere morate biti pozorni.


Dodatni zavarovani zaznamki niso vedno takšni, kot se zdijo. Veliko jih vsebuje izključitve ali omejitve, ki niso očitne, dokler ne pride do izgube. Ta članek opisuje nekatere pasti, na katere morate biti pozorni, če ste zavarovani ali krijete nekoga drugega, ki je v okviru zavarovalne politike kot dodatni zavarovanec.

Standard Versus nestandardno

Mnoge zavarovalnice uporabljajo dodatne zavarovane zaznamke, ki jih je objavil Urad za zavarovalnice (ISO). Ti zaznamki se imenujejo standardni dodatni zavarovani zaznamki. Nekatere zavarovalnice so razvile svoje dodatne zavarovane zaznamke. Temu pravimo nestandardni zaznamki.

Zavarovatelji lahko ustvarijo nestandardne zaznamke "iz nič" tako, da pripravijo svoje besedilo. Lahko pa si besedilo ISO "izposodijo". Številne zavarovalnice ustvarijo lastniške potrditve s spreminjanjem obstoječega zaznamka ISO. Tako je veliko nestandardnih zaznamkov podobnih, vendar ne identičnih njihovim standardnim kolegom. Ko je zavarovalnica v lastniškem zaznamku uporabila nekaj besedila ISO, bo v zaznamku navedeno, da vključuje avtorsko zaščitena gradiva ISO.

Operacije v teku

Eden najpogosteje uporabljanih dodatnih zavarovanih zaznamkov je zasnovan za izvajalce. Uporablja se, kadar izvajalec izvaja delo v imenu nekoga drugega, na primer generalnega izvajalca ali lastnika projekta. Potrdilo zajema najemno stranko (generalni izvajalec ali lastnik projekta) kot dodatno zavarovano osebo.

Potrdilo izvajalca vsebuje ključno omejitev. Zajema pokritje na dejanja ali opustitve, ki jih izvaja izvajalec med izvajanjem tekoče operacije. Potrdilo izključuje telesne poškodbe ali materialno škodo, ki nastanejo po zaključku izvajalčevega dela na projektu. Naslednji primer prikazuje, kako velja omejitev.

Podjetje Prime Properties je Elite Electric najelo za namestitev novih električnih ožičenj v stanovanjski stavbi, ki jih ima Prime. Prime zajema dodatno zavarovanje, ki je priloženo splošni politiki odgovornosti družbe Elite. Podpora zajema Prime le za trditve, ki izhajajo iz stalnega dela Elite na projektu.

Mesec dni po končanem delu izbruhne požar v apartmajskem naselju. Ogenj gre pripisati Elitovemu hudomušnemu delu. Najemnik je poškodovan in toži Prime Properties. Če Prime išče kritje zahtevka kot dodatnega zavarovanega v skladu s politiko odgovornosti družbe Elite, zahtevka ne bo pokril. Poškodba najemnika je nastala po zaključku dela Elite na projektu.

Zahtevki proti dodatnemu zavarovancu, ki izhajajo iz izvajalčevega zaključenega dela, se lahko krijejo z ločenim dodatnim zavarovalnim zaznamkom. Ta zaznamek zajema telesne poškodbe ali materialno škodo, ki jo je v celoti ali deloma povzročil izvajalec dokončana delati.

Izključitev edine malomarnosti

Nekateri dodatni zavarovani zaznamki vključujejo t.i. edina malomarnost izključitev. Ta izključitev odpravlja kritje zahtevkov ali tožb, ki izhajajo iz malomarnosti, ki jih je storil izključno dodatni zavarovanec. Zavarovanje ni zagotovljeno, če imenovani zavarovanec (zavarovanec) na kakršen koli način ni prispeval k izgubi. Izključitev iz malomarnosti temelji na ideji, da se mora zavarovanec, ki je v celoti odgovoren za škodo, za kritje sklicevati na svojo lastno politiko odgovornosti.

Edina izključitev malomarnosti se pogosto nahaja v dodatnih zavarovanih zaznamkih, ki se uporabljajo za zavarovanje:

  • Lastniki projektov in izvajalci To je zgoraj opisano potrditev izvajalca
  • Prodajalci
  • Arhitekti, inženirji in geodeti

Nekateri zaznamki ne uporabljajo besed "izključna malomarnost." Namesto tega omejujejo kritje na škodo ali škodo, ki jo v celoti ali delno povzročijo dejanja ali opustitve imenovanega zavarovane osebe (zavarovane osebe). To pomeni, da če imenovani zavarovanec ni prispeval k nesreči, ki bi povzročila zahtevek proti dodatnemu zavarovanemu, zahtevka ne krije.

V zgoraj opisanem scenariju Elite Electric predpostavimo, da dodatni zaznamek, ki zajema Prime Properties, vključuje izključno malomarno izključitev. Med delom v stanovanjski hiši se zaposleni v Eliti poškoduje, ko nanj pade zvočna stropna ploščica. Zaposleni zbira ugodnosti od zavarovalnice odškodnine za delavce Elite in nato toži Prime Properties zaradi malomarnosti. Njegova tožba trdi, da je Prime odgovoren za njegovo poškodbo, ker je vedel, da je stropna ploščica pokvarjena, in ga ni uspel opozoriti.

Prime pošlje zahtevek zavarovalnici Elite. Zavarovalnica zavrača kritje, ker je nesreča nastala iz malomarnosti, ki jo je zagrešil izključno Prime Properties. Družba Elite Electric ni bila kriva.

Obseg, ki ga določa zakon

Nekateri dodatni zavarovani zaznamki vsebujejo določbo, ki navaja, da je dodatno zavarovano kritje "le v obsegu, ki ga določa zakon." Ta omejitev običajno najdemo v zaznamkih, ki jih izvajalci uporabljajo za zavarovanje "navzgornjih strank", kot so splošni izvajalci in lastniki projektov. Vključena je tudi v nekatere potrditve, ki se uporabljajo za zavarovanje arhitektov, inženirjev in nadzornikov. "Zakon" iz te določbe pomeni zakone o odškodninski odgovornosti.

Statuti o odškodninski odgovornosti so zakoni, ki so namenjeni zaščiti podizvajalcev pred strogimi pogodbenimi določbami, ki bi jih sicer lahko uvedle stranke na koncu prodajne verige. Ti zakoni omejujejo znesek odgovornosti, ki jo je mogoče s pogodbo prenesti z ene stranke na drugo.

Zakoni o odškodninski odgovornosti se od države do države razlikujejo. Številni prepovedujejo pogodbe, ki zahtevajo, da ena stranka prevzame odgovornost za malomarnost, ki jo je zagrešila izključno druga. Nekateri zakoni prepovedujejo tudi pogodbe, ki eno stran zavezujejo k nakupu zavarovanja, ki krije izključno malomarnost druge stranke.

Predpostavimo, da je Elite Electric, podizvajalec, sklenil pogodbo s podjetjem Busy Builders, generalnim izvajalcem, za izvedbo električne napeljave v stavbi, ki jo gradi Busy. S pogodbo je Elite obljubil, da bo zavaroval Busyja pred vsemi zahtevki, ki izhajajo iz dela Elite za Busyja - tudi če zahtevki izhajajo iz malomarnosti, ki jih je storil izključno Busy. Družba Elite je zavarovala Busyja z dodatnim zavarovalnim zaznamkom, ki zajema Busyja, "le v obsegu, ki ga določa zakon."

Busy Builders deluje v državi, ki prepoveduje pogodbe, ki obvezujejo eno stran, da zavarujejo stranko pred njeno samo malomarnostjo. Zaposleni v podjetju Elite Electric je poškodovan na delovnem mestu in toži zaposlene gradbenike zaradi telesnih poškodb. Delavec trdi, da je do njegove poškodbe prišlo, ker Busy ni uspel vzdrževati varnega delovnega mesta. Tožba temelji na malomarnosti, ki jo je zagrešil le Busy. Če torej Busy zahteva kritje zahtevka v okviru dodatnega zavarovanega zaznamka, zahtevka ne bo mogoče pokriti.

Brez širšega pokritja

Druga določba, ki jo najdemo v dodatnih zavarovanih zaznamkih, velja, kadar je zavarovanec na podlagi pogodbe zavezan k dodatnemu zavarovanju. Navaja, da dodatnim zavarovancem ne bo zagotovljeno širše kritje, kot ga zahteva pogodba. Če je v pravilniku zagotovljeno širše kritje, kot ga zahteva pogodba, se bodo uporabljali pogoji pogodbe.

Recimo, da pogodba na primer določa, da mora Elite Electric zavarovati zasedene gradbenike pred določenimi zahtevki, ki se nanašajo na telesne poškodbe ali materialno škodo. Pogodba ne zahteva, da Elite zavaruje Busyja pred osebnimi in reklamacijskimi škodnimi zahtevki. Zasedli gradbeniki pozneje zaradi tožb, ki jih je zagrešila družba Elite Electric, tožijo za klevetanje. Čeprav splošna politika odgovornosti družbe Elite zajema kleveta v okviru osebne in oglaševalske škode, zahtevka za obrekovanje družbe Busy ni mogoče pokriti.

Pogodba ne zahteva kritja osebne in oglaševalske škode.

Brez večjih omejitev

Nekateri dodatni zavarovani zaznamki vsebujejo določbo, ki omejuje omejitve, zagotovljene dodatnim zavarovanim. Ta določba se lahko uporablja, če ena stranka krije drugo kot dodatno zavarovano, da izpolni pogodbeno zahtevo. Določba določa, da bo največ zavarovalnice plačala za zahtevek do dodatnega zavarovanega, manjši je od:

  • znesek, ki ga zahteva pogodba
  • razpoložljiv znesek pod zavarovalnimi mejami

Recimo, da pogodba zahteva, da družba Elite Electric zavaruje zasedene gradbenike v skladu s politiko odgovornosti družbe Elite. V pogodbi je določeno, da mora Elite zagotoviti 500.000 dolarjev za omejitev za vsak dogodek in za splošno omejitev. Politika odgovornosti družbe Elite vključuje milijon dolarjev za vsako od teh omejitev. Tožba, zajeta v dodatni zavarovani potrditvi, je vložena zoper zaposlene gradbenike. Tožeča stranka zahteva 750.000 dolarjev odškodninske škode, zavarovalec odgovornosti družbe Elite Electric pa plača le 500.000 dolarjev.

Pogodba zahteva, da Elite zagotovi le 500.000 dolarjev, tako da zavarovalnica ne bo plačala več od tega zneska.


Sorodni Članki:

✔ - Kako narediti raziskavo lokalnega trga

✔ - Poslovne ideje z nizko naložbo za recikliranje

✔ - Odštevanje stroškov oglaševanja


Pomoč? Delite To S Svojimi Prijatelji!