Avtorjev Blog O Finančnem In Poslovnem

Namen zavarovalnih izključitev

Izključitev je določba police, ki jo je mogoče pogosto najti v celotni zavarovalni polici. Tukaj je več informacij.


Izključitev je določba politike, ki odpravlja kritje nekaterih vrst tveganj. Izključitve zmanjšujejo obseg kritja, ki ga zagotavlja zavarovalna pogodba. V mnogih zavarovalnih policah je zavarovalni sporazum zelo širok. Zavarovalnice uporabljajo izključitve za zmanjšanje kritja za tveganja, ki jih ne želijo zavarovati.

Razlogi za izključitev tveganj

Izključitve služijo različnim namenom. Večina se nanaša na tveganja, ki spadajo v eno od naslednjih kategorij.

  • Katastrofalno: Nekatera tveganja so nezavarovana, ker lahko naenkrat vplivajo na ogromno število zavarovancev. Primer je vojna.
  • Pokrito drugje: Številna tveganja so izključena v okviru ene vrste politike, ker so zajeta v drugi. Zahtevki za avtomobilsko odgovornost so na primer izključeni v splošni politiki odgovornosti, ker jih zajema komercialna avtomobilska politika.
  • Enostaven nadzor: Nekatera tveganja so izključena, ker jih zavarovanec zlahka nadzoruje. Primer je škoda na osebni lastnini na prostem, ki jo povzročajo dež, sneg, led ali sneg. Taka škoda je izključena v večini polic za komercialno lastnino, ker jih zavarovanik zlahka prepreči.

  • Ni naključno: Večina zavarovalnih polic krije slučajne dogodke. Tako izključujejo namerno povzročene izgube. Tako na primer politika splošne odgovornosti in komercialna avtomobilska odgovornost izključujeta telesne poškodbe, ki jih zavarovanec namerno povzroči tretji osebi.
  • Težave z vzdrževanjem: Nekaterih tveganj ni praktično zavarovati, ker se pojavljajo naravno. Primer je obraba. Škoda, ki jo povzroči obraba, je izključena tako iz pokritja s komercialnimi lastnostmi kot tudi s fizičnimi poškodbami. Takšne nevarnosti je mogoče pogosto nadzorovati s primernim vzdrževanjem. Pnevmatike vozil je mogoče zaščititi pred obrabo s pravilnim vrtenjem.

  • Nezakonito: Številne politike izključujejo izgube, ki so posledica kršitev zakona ali kaznivih dejanj. Na primer, politike splošne odgovornosti izključujejo telesne poškodbe, materialno škodo ali telesne in reklamne poškodbe, ki so posledica kršitve zakona o zaščiti potrošnikov v telefonu ali zakona CAN-SPAM.
  • Delno zavarovanje: Nekatera tveganja so v določenih parametrih neznosna. Na primer, številne politike odgovornosti izključujejo odgovornost, ki jo prevzame pogodba. Vendar pa je za kritje zagotovljena odgovornost, prevzeta po pogodbi, ki je zavarovana pogodba (kot je opredeljeno v polici).

  • Zavarovanje za ceno: Nekatera tveganja so neznosna, če ste pripravljeni plačati dodatno premijo. Primer je izguba zaradi kraje, ki so jo zagrešili vaši zaposleni. Takšne izgube so v skladu s politiko komercialne lastnine rutinsko izključene. Vendar pa lahko takšne izgube zavarujete z nakupom kritja za krajo zaposlenih.

Spremembe

Obrazci politike niso v kamen. Večina je revidirana periodično. ISO vsakih nekaj let posodablja oblike trgovskih avtomobilov, splošne odgovornosti in poslovne lastnine. Zavarovalnice pogosto sledijo in vključijo spremembe, ki jih je ISO vnesel v svoje lastniške obrazce. Skupni rezultat postopka spremembe obrazca je dodajanje ali spreminjanje izključitev politike.

Številne spremembe izključitve politike so odziv na nedavne odločitve sodišča. ISO in zavarovalnice pripravljajo obrazce za politiko z namenom, da omejijo pokritost na določena tveganja. Sodišče lahko ugotovi, da polica krije tveganje, da je predlagani pripravljavec izključen. ISO ali zavarovalnica lahko nato doda ali spremeni izključitev, da odstrani kritje za to tveganje.

Odseki

Očitno je treba iskati izključitve pravil v razdelku z naslovom izključitve. Nekateri pravilniki vsebujejo izključitve in omejitve. Omejitev je delna izključitev. Zmanjša obseg kritja za zavarovano tveganje. Na primer, nepremičninske politike pogosto omejujejo kritje za dragocene predmete, kot so krzno in nakit, na določeno (nizko) mejo.

Pravilnik, ki zagotavlja več kot eno vrsto kritja, lahko vsebuje več seznamov izključitev. Za vsako vrsto kritja velja ločen seznam. Na primer, običajna trgovinska politika avtomobilov vsebuje dva niza izključitev, ena pod kritjem odgovornosti in druga pod fizično škodo.

Nekateri pravilniki, ki zagotavljajo več kritja, vključujejo samo en niz izključitev. Vsaka izključitev velja za vse kritje. Drugi pravilniki vsebujejo ločene izključitve za vsako vrsto kritja in pogoste izključitve, ki veljajo za vse kritje.

Lokacija izključitve

Pravilnik lahko vsebuje izključitve, ki se ne nahajajo v izključitve odsek. Tu je nekaj krajev, kjer se pogosto pojavljajo.

Opredelitve
Eno najpogostejših mest za iskanje izključitev pravil je razdelek z opredelitvami. Definicije besedam pripisujejo določene pomene, tako da lahko zožijo obseg pokritosti. Na primer, številne politike opredeljujejo območje pokritja, ki omejuje pokritost na dogodke, ki se odvijajo v določenih državah. Ta opredelitev služi kot izključitev, saj dogodki, ki se zgodijo zunaj določenih držav, niso zajeti. Politike, ki ne določajo območja pokritosti, običajno zajemajo dogodke, ki se dogajajo kjer koli po svetu.

Pogoji
Izjeme najdete tudi v razdelku o politikah. Na primer, pravilnik o trgovinskih avtomobilih ISO vsebuje določbo, ki omejuje pokritje na nesreče, ki se zgodijo v pokritost ozemlja. Ta določba je navedena v splošni pogoji odsek, ne pa definicije.

Potrdila
Številne zavarovalnice dodajo izključitve k policam, tako da pritrdijo zaznamke na vnaprej pripravljene obrazce. Pooblastilo lahko doda novo izključitev ali spremeni obstoječo.

Zavarovalni sporazum
Zavarovalni sporazum je temelj politike. Običajno vsebuje široke izjave, ki opisujejo zagotovljeno kritje. Tudi zavarovalni sporazum lahko vsebuje izključitve. Na primer, zavarovalna pogodba v običajni politiki splošne odgovornosti izrecno izključuje telesne poškodbe ali premoženjsko škodo, ki so bile določenim zavarovanim osebam znane pred začetkom polisa.

Vsebina članka Preskoči na razdelek

Razširi

  • Razlogi za izključitev tveganj

  • Spremembe

  • Odseki

  • Lokacija izključitve


Sorodni Članki:

✔ - Ustvari priročnik za zaposlene / Priročnik o politikah in postopkih

✔ - Najboljša programska oprema za diktat leta 2019

✔ - Vzorčni medijski načrt za odnose z javnostmi - in druge možnosti


Pomoč? Delite To S Svojimi Prijatelji!