Avtorjev Blog O Finančnem In Poslovnem

Možnosti samozavarovanja za mala podjetja

Premijske dolarje lahko prihranite z večjim tveganjem


Medtem ko podjetja lahko preprečijo številne nesreče na delovnem mestu z izvajanjem dobro zasnovanega programa za obvladovanje tveganja, nekaterih izgub ni mogoče preprečiti. Tako se morajo lastniki podjetij odločiti, kako plačati izgube, ki nastanejo. Imata dve osnovni možnosti: prenos tveganja in zadrževanje tveganja (samozavarovanje).

Prenos tveganja

Veliko podjetij prenese tveganje z nakupom police zavarovanja. Ko podjetje plača premijo, na zavarovalnico prenese tveganje, da lahko pride do določenih vrst izgub. V zameno zavarovalec obljublja, da bo plačal odškodnine, ki izhajajo iz prihodnjih dogodkov, zajetih v polici. Zavarovalnica prevzame tveganje, da bodoča plačila škode presegajo premijo, zbrano od zavarovanca.

Podjetja tveganje prenašajo tudi s pogodbami. Številne poslovne pogodbe vsebujejo sporazum o odškodnini, ki ga obljublja eno podjetje, da bo povrnilo (povrnilo) drugo stroške nekaterih vrst terjatev tretjih oseb. Klavzule odškodnine običajno najdemo v gradbenih pogodbah, komercialnih najemih in pogodbah o najemu opreme.

Zadrževanje tveganja

Vsa podjetja obdržijo nekatera tveganja. Sem spadajo tveganja, izključena iz zavarovalnih polic, in tista, ki jih družba prostovoljno zadrži. Zadrževanje tveganj se pogosto imenuje samozavarovanje. Velika podjetja imajo več finančnih sredstev za črpanje izgub kot majhna podjetja, zato imajo na voljo več možnosti za samozavarovanje tveganj. Kljub temu lahko mala podjetja še vedno uživajo številne prednosti obvladovanja tveganj, čeprav v manjšem obsegu.

Prednosti

Glavna prednost obvladovanja tveganja so zmanjšani stroški zavarovanja. S prevzemom večjega tveganja lahko znižate zavarovalne premije. Druga prednost je zmožnost obvladovanja izgub po lastni izbiri. Recimo, da se odločite, da se boste odpovedali pokritju opreme izvajalcev z gradbenimi stroji. Če je rovokopač v lasti podjetja nevaren, lahko stroj nemudoma odpeljete v svojo najljubšo servisno delavnico. Za pregled poškodovanega stroja in odobritev popravil vam ni treba čakati, da regulator.

Tudi samozavarovanje vas lahko motivira za dobro upravljanje s tveganji. Trudili se boste bolj preprečiti nesreče, če boste vedeli, da boste nastale izgube morali plačati iz svojega žepa.

Slabosti

Zadrževanje tveganja ima nekatere pomanjkljivosti. Eno je, da so vaši stroški, ki so v žepu, morda večji, kot predvidevate. Na primer, prihranite denar na politiki komercialne lastnine, tako da izberete odbitek 5000 USD. Dva meseca kasneje ste utrpeli 4,999 dolarja izgube. Drugič, za obvladovanje tveganja je potrebno veliko finančnega načrtovanja. Če se odločite za plačilo izgube sami, morate sredstva vnaprej dodeliti, da bo denar na voljo, ko ga potrebujete.

Zadrževanje tveganja za mala podjetja

Tu je nekaj načinov, kako lahko majhno podjetje obdrži tveganje.

1. Odbitki

Odbitki so lahko učinkovito orodje za znižanje premije, če imate finančna sredstva za plačilo nekaterih izgub iz svojega žepa.

Pokrivanja nepremičnin

Odbitki se pogosto uporabljajo v prvovrstnih zalogah, kot so poslovne nepremičnine in avtomobilske fizične škode. Najpogostejša vrsta je pavšalni odbitk, ki predstavlja znesek vsake izgube, ki jo morate plačati. Če izguba presega odbitno, vam zavarovatelj plača razliko med odbitnim in zneskom izgube. Recimo, da je vozilo, ki ga imate, zavarovano po poslovnem avtomobilskem zavarovanju, ki vključuje odbitek trka v višini 500 USD. Če avtomobil pri trčenju povzroči 750 USD, vam bo zavarovalec plačal 250 USD za izgubo.

Splošna odgovornost ali Pokrivanja samodejne odgovornosti

Odbitek odškodnine na lastnini vam lahko prihrani denar pri avtomobilski odgovornosti ali splošnem zavarovanju odgovornosti. To še posebej velja, če je verjetno, da bo vaše podjetje povzročilo številne majhne zahtevke za škodo na premoženju. Recimo, da imate na primer podjetje za urejanje okolice, ki uporablja tovornjake za dostavo dekorativnih kamnin na delovna mesta. Kamnine, ki uhajajo iz vaših tovornjakov, ko so na avtocesti, lahko poškodujejo vozila drugih ljudi. Če želite prihraniti denar na področju kritja odgovornosti za komercialne avtomobile, zahtevate odbitek škode v višini 1.000 USD.

Če tretja oseba zahteva odškodnino za škodo na vozilu, ki jo povzroči skala, bo vaše podjetje vlagatelju plačalo neposredno, če bo zahteval manj kot 1000 USD.

Politike odgovornosti, ki zajemajo lastnike malih podjetij, najverjetneje ne bodo odštele telesne poškodbe. Če se z njim ne ravna pravilno, lahko majhne zahteve za telesne poškodbe hitro postanejo velike. Tako zavarovalnice raje same rešujejo takšne zahtevke.

Pokrivanje nadomestila za delavce

Mnoge države dovoljujejo (ali zahtevajo), da zavarovalnice vsem zavarovancem odškodnine ponudijo majhen odbitni načrt, če izpolnjujejo pogoje za upravičenost. Načrti se razlikujejo od države do države. "Majhna" odbitna ponudba se lahko odvisno od države giblje od 500 do 75 000 dolarjev. Odbitek se lahko uporablja za medicinske dajatve, odškodnino (invalidnost) ali oboje. Vključuje lahko tudi odhodke za prilagoditev izgube.

Lastnik majhnega podjetja, ki želi delavcem kupiti odškodnino za nadomestilo z majhnim odbitkom, bo morda moral predložiti dokazila o finančni varnosti, kot je nepreklicni akreditiv. Odbitki se običajno dodajo v standardno politiko nadomestil delavcev prek zaznamka.

2. Samozavarovanje zadrževanja

Samozavarovanje zadržanja (SIR) se uporablja pri zavarovanju odgovornosti in delavcev. Zadržek je določen znesek v dolarju, za katerega se strinjate, da boste plačali za vsak zahtevek ali dogodek. Za razliko od odbitka se lahko SIR uveljavlja za odškodninske stroške in odškodnine. Druga razlika je v tem, da boste morda odgovorni za ravnanje s trditvami, ki padejo pod SIR. Odškodninske zahtevke, ki sodijo med odbitne pravice, običajno upravlja zavarovalnica.

Večina polic, ki jih kupijo mala podjetja, ne vključuje samostojnega zavarovanja. Dve izjemi sta krovna politika ter politike napak in opustitev. Nekateri dežniki vsebujejo SIR, ki velja za zahtevke, ki jih krije dežnik, ne pa tudi z osnovnim zavarovanjem. Primer je trditev o duševni stiski, ki jo pokriva vaš dežnik, ne pa splošna politika odgovornosti. Krovni SIR običajno velja samo za škodo (ne za odškodninske zahtevke).

Samozavarovane zadržke so pogoste pri politikah odgovornosti za napake in opustitve. Lahko se uporabljajo samo za odškodnino ali za škodo in odškodninske zahtevke.

3. Skupinsko samozavarovanje

Nekatere države malim in srednje velikim delodajalcem dovolijo, da svoje delavce zavarujejo glede odškodninskih obveznosti v skupini. Običajno morajo vsi člani samozavarovane skupine voditi podobne vrste podjetij. Člani skupine plačujejo premije za kritje izgub, pravnih stroškov in administrativnih stroškov. Če premije presegajo izgube in odhodke, člani presežek delijo kot dividende. Če izgube in odhodki presežejo zbrane premije, morajo člani kriti pomanjkanje. Če želite izvedeti, ali je skupinsko samozavarovanje v vaši državi možno, se posvetujte s svojim zavarovalnim agentom ali državnim zavarovalnim oddelkom.


Sorodni Članki:

✔ - Zahtevaj izgube podjetij na davčni napovedi

✔ - Ocena zavarovanja poslovnih nepremičnin

✔ - Pomen recikliranja elektronike in e-odpadkov


Pomoč? Delite To S Svojimi Prijatelji!