Avtorjev Blog O Finančnem In Poslovnem

Ločitev zavarovancev (ločljivost)

Določba o ločitvi zavarovancev zagotavlja, da obstoj enega zavarovanega ne bo vplival na kritje, ki ga zagotavljajo drugi zavarovanci.


Večina politik tržne odgovornosti vsebuje pogoj z naslovom Ločitev zavarovancev (ali ločljivost deležev). Ta klavzula zagotavlja, da če bo tožena stranka pokrita, se bo ta stranka obravnavala ločeno, ne glede na nobenega drugega zavarovanca. To pomeni, da obstoj enega zavarovanega ne bo vplival na kritje, ki ga zagotavljajo drugi zavarovanci.

Klavzula o ločitvi zavarovancev postane pomembna, ko ena zavarovana stranka toži drugo. Zaradi tega se včasih imenuje tudi klavzula o navzkrižni obleki (ali pokritje navzkrižnih oblek). Naslednja razprava se nanaša na klavzulo o ločitvi zavarovancev, ki jo najdemo v standardni splošni politiki odgovornosti ISO. Klavzula je sestavljena iz dveh delov. Ena velja za tožbe med imenovanimi zavarovanci, druga pa za tožbe med drugimi zavarovanci.

1. obleke med imenovanimi zavarovanci

Prvi del klavzule o ločitvi zavarovancev velja za imenovane zavarovance, stranke, navedene v izjavah o zavarovanju. Zagotavlja, da se politika uporablja za vsakega posebej, če ena imenovana stranka toži drugo. Naslednji primer prikazuje, zakaj je to pomembno.

Primer zavarovalnice, ki vključuje imenovane zavarovance

Bill in Bob Jones sta brata, ki imata skupaj dve korporaciji: Jones Creamery in Jones Manufacturing. Bill upravlja Jones Creamery, trgovino s sladoledom, iz najetega prostora v nakupovalnem centru. Bob vodi podjetje Jones Manufacturing, proizvajalec sladoleda, iz stavbe, ki jo ima podjetje za trgovskim centrom. Vsa poslovna lastnina družb je zavarovana po enotni politiki poslovne lastnine.

Vzajemna pogodba med podjetji zagotavlja, da je Jones Creamery edini distributer izdelkov Jones Manufacturing. Sporazum podjetju Jones Creamery prepoveduje prodajo izdelkov, ki jih izdeluje katero koli drugo podjetje. Obe podjetji sta imenovani zavarovani na enotni splošni politiki odgovornosti.

Pozno ponoči se hišnik, zaposlen v podjetju Jones Manufacturing, pripravlja na umivanje tal. V vedro nalije belilo in amoniak, nato pa stopi zunaj, da odloži smeti. Nekaj ​​sekund kasneje mešanica eksplodira. Nihče ni poškodovan, vendar je del stavbe tovarne močno poškodovan.

Jones Manufacturing je prisiljen zapreti štiri mesece, dokler stavbe ni mogoče sanirati. Jones Creamery se mora prav tako ustaviti, ker ji sporazum s podjetjem Jones Manufacturing ne dovoljuje prodaje izdelkov drugih dobaviteljev. Skupna lastninska politika podjetij pokriva fizično škodo tovarni, vendar ne pokriva njihovih izgub iz dobička. Nobeno podjetje ni kupilo kritja poslovnega dohodka.

Osem mesecev po eksploziji Jones Creamery toži podjetje Jones Manufacturing zaradi izgube uporabe. V tožbi trdi, da je Jones Manufacturing odgovoren za izgubo dohodka Jonesa Creameryja, ker je proizvajalec povzročil eksplozijo, ki je prisilila klavnico.

Izključitev škode na lastnini se uporablja ločeno

Tožba Jonesa Creameryja proti družbi Jones Manufacturing se lahko nanaša na politiko odgovornosti podjetij kot odškodninski zahtevek. Trgovina s sladoledom toži zaradi izgube uporabe, ne zaradi fizične škode (trgovina v eksploziji ni bila poškodovana). V skladu s politiko odgovornosti se izguba uporabe opredmetenih nepremičnin, ki niso bile telesno poškodovane, šteje za premoženjsko škodo.

Kot večina politik odgovornosti, tudi Jonesova politika vsebuje izključitev z naslovom Škoda lastnine. Izključitev odpravlja kritje zahtevkov, ki jih je treba zavarovati v skladu s politiko poslovne lastnine. Med drugim izključitev škode na premoženju preprečuje kritje premoženjske škode na premoženju ti (imenovani zavarovanec) lastnik, najem ali zasedajo. Tako Jones Creamery kot tudi Jones Manufacturing sta zavarovana na zavarovalni polici, tako da sta oba upravičena kot ti.

Eksplozija, ki je predmet tožbe Jonesa, je povzročila škodo na premoženju podjetja Jones Manufacturing. Ali izključitev škode na premoženju odpravlja kritje zahtevka smetarnice do proizvajalca? Odgovor je ne.

Klavzula o ločitvi zavarovancev zagotavlja, da se izključitve uporabljajo za vsakega imenovanega zavarovanega. Tožba zahteva odškodnino zaradi izgube uporabe premoženja sladoleda (prodajalne sladoleda). Družba Jones Manufacturing ne poseduje ali ne zaseda prodajalne, ki je osnova trditve. Tako izključitev škode na premoženju ne velja, zajeti pa bi morali tudi zahtevki smetarne do proizvajalca.

2. obleke med zavarovanci

Drugi odstavek določbe o ločitvi zavarovancev velja za tožbe med zavarovanci. Navaja, da polica velja posebej za vsakega zavarovanca, ki je predmet zahtevka ali tožbe. Ta določba zagotavlja, da če zavarovan A toži zavarovanega B, se politika uporabi za zavarovanca B, kot da zavarovanec A ne obstaja. To pomeni, da izključitev, ki velja za zavarovanca A, ne bo samodejno veljala tudi za zavarovanca B. Če se politika ne uporablja ločeno za B, lahko izključitve, ki so pomembne za A, odpravijo kakršno koli kritje za B.

Naslednji scenarij prikazuje, zakaj je ta določba pomembna.

Primer

V mnogih tožbah med zavarovanimi strankami je tožnik dodatno zavarovan, tožena stranka pa imenovana zavarovana oseba. Na primer, Paramount Properties je lastnik poslovne nepremičnine, ki je najel prištinsko slikanje za barvanje stanovanjske stavbe, ki jo ima Paramount. Pogodba med družbama zahteva, da Priština pokrije Paramount kot dodatno zavarovanko v skladu s splošno politiko odgovornosti Prištine.

Prištinsko slikarstvo začne delati na projektu. Steve, priški uslužbenec, v drugem nadstropju slika balkon zunaj stanovanja, ko se balkon oddalji od stavbe. Steve pade na tla in utrpi več poškodb. Vloži zahtevek v skladu s politiko nadomestil delavcev Pristine Painting in delavcem pobere nadomestila. Nato vloži tožbo proti družbi Paramount Properties in trdi, da je Paramount odgovoren za svoje poškodbe, ker ni uspel vzdrževati varnega delovnega mesta.

Paramount posreduje zahtevek zavarovalnici odgovornosti.

Izključitev odgovornosti delodajalcev

Splošna politika odgovornosti vsebuje izključitev odgovornosti delodajalcev, ki preprečuje kritje telesnih poškodb, ki jih imajo zaposleni. Izključitev velja za telesne poškodbe zaposlenega zavarovanca.

V prejšnjem primeru je družba Paramount Properties dodatno zavarovana v skladu z odgovornostno politiko Pristine Painting. Družba Paramount je bila tožena zaradi poškodbe pri delu. Ali je terjatev do družbe Paramount zajeta ali jo izključuje odgovornost delodajalcev? Izključitev velja, če se je delavec "zavarovanca" poškodoval. V zavarovalni polici "zavarovanec" običajno pomeni, da zavarovanec išče zavarovalno kritje. V tem primeru Paramount Properties išče kritje. Steve je zaposlen pri Prištinskem slikarstvu, ne Lastnosti Paramount.

Zaradi določbe o ločitvi zavarovancev se izključitev odgovornosti delodajalcev obravnava ločeno za vsako krito stranko. Izključitev ne velja za Paramount, zato bi moral biti zahtevek proti njemu pokrit.

Izjeme klavzule

Klavzula o ločitvi zavarovancev vsebuje dve pomembni izjemi. Najprej to stori ne veljajo za zavarovalne meje. To pomeni, da se omejitve ne nanašajo posebej na vsakega zavarovanega. Recimo, da sta Bob in Bill zavarovana po isti politiki odgovornosti. Oba sta poškodovana v eksploziji, za katero je odgovoren drug. Če dva moška tožita drug drugega, bodo za vse odškodnine (ali poravnave), dodeljene obema, veljala omejitev vsakega pojava v pravilniku. Omejitev za vsak pojav se ne nanaša posebej na vsakega.

Drugič, klavzula o ločitvi zavarovancev vpliva na dolžnosti, dodeljene najprej imenovan zavarovanec (stranka, navedena v deklaracijah prva). Prvi imenovani zavarovanec ima določene obveznosti, kot je plačevanje premij. Klavzula o ločitvi zavarovancev teh dolžnosti ne razširja na druge imenovane zavarovance.

Križne obleke Izključitve

Nenazadnje nekatere trgovinske odgovornosti in krovne police vsebujejo izključitve "navzkrižne obleke" ali "zavarovane proti zavarovanim", ki odpravljajo kritje za tožbe enega zavarovanega proti drugemu. Te izključitve so različne. Nekateri veljajo samo za tožbe med imenovanimi zavarovanci. Drugi se nanašajo na tožbe med vsemi zavarovanci. Politike s temi izključitvami se je treba izogibati.


Sorodni Članki:

✔ - Kako napisati tržne pogovore

✔ - Prodaja računov, ki prejemajo račune

✔ - Top Crowdfunding modna mesta


Pomoč? Delite To S Svojimi Prijatelji!