Avtorjev Blog O Finančnem In Poslovnem

Razumevanje, kaj je sozavarovanje

Mnoge politike poslovne lastnine vsebujejo klavzulo o sozavarovanju, ki lahko zmanjša znesek, ki ga prejmete po izgubi. Naučite se, kako zagotoviti, da se vaše izgube izplačajo v celoti.


Številne politike poslovne lastnine vsebujejo: sozavarovanje klavzula. Ta klavzula nalaga kazen zavarovancem, ki ne kupijo ustreznega limita zavarovanja.

Zavarovanje do vrednosti

Zakaj zavarovalnice skrbi, koliko zavarovanja kupite? Razlog je povezan z zavarovanje na vrednost. Zavarovanje in vrednost se nanaša na razmerje med vašo zavarovalno mejo in vrednostjo vaše zavarovalne nepremičnine. Recimo, da imate v lasti majhno poslovno stavbo. Za določitev vrednosti vaše zgradbe na podlagi nadomestnih stroškov se posvetujete z gradbenim izvajalcem. Vi in izvajalec sklepata, da so stroški nadomestitve stavbe 2 milijona dolarjev. Stavbo zavarujete po pravilniku o poslovni lastnini v višini 2 milijona dolarjev.

Vaše razmerje med zavarovanjem in vrednostjo je 100%.

Večina zahtevkov za zavarovanje premoženja vključuje delne izgube. Če v vaši zgradbi izbruhne požar, bo verjetno uničil le del zgradbe in ne celotne zgradbe. Če to drži, ali ne bi morali zavarovati svoje stavbe le za del njene vrednosti? Konec koncev lahko prihranite veliko denarja, če zavarujete stavbo za, recimo, polovico nadomestnih stroškov ali dejansko denarno vrednost. Odgovor je ne.

Prvič, osnovni namen zavarovanja je zaščititi vas pred katastrofalnimi izgubami. Za večino malih podjetij, ki imajo v lasti lastnino, pomeni popolno uničenje te lastnine katastrofo. Če se vaša stavba zgore in zavarovanje ne bo zagotovilo dovolj sredstev za njeno obnovo, boste morda imeli težave pri poslovanju.

Drugič, zavarovalnice premoženja ne bi zdržale dolgo, če bi vsi njihovi zavarovanci zavarovali svoje premoženje. Sčasoma bi nekateri od teh zavarovancev utrpeli celotne izgube. Premij, ki jih ustvarijo police, ne bi zadostoval za pokritje velikih izgub.

Namen zavarovanja

Pri zavarovanju premoženja je sozavarovanje zasnovano tako, da zavaruje zavarovalce k zavarovanju premoženja do določenega odstotka (običajno 80% ali 90%) njihove vrednosti. Sozavarovanje lahko velja, ne glede na to, ali je vaše premoženje zavarovano za nadomestne stroške ali njegovo dejansko denarno vrednost.

Sozavarovanje deluje tako, da kaznuje zavarovalce, ki ne kupijo dovolj zavarovanja, da bi ga izpolnili odstotek sozavarovanja prikazano v deklaracijah. Če zavarovanec kupi ustrezno zavarovanje, se ne plača kazen.

Klavzula o sozavarovanju ne bo imela vpliva na vas, dokler ne utrpite izgube premoženja. Zavarovalnica bo nato primerjala zavarovalni limit glede na vašo polico (v času nastanka izgube) in znesek zavarovanja, ki ga morate kupiti na podlagi odstotka sozavarovanja. Če je razmerje manjše od 1, boste kaznovani.

V politiki poslovnih lastnin se klavzula o sozavarovanju običajno nahaja v razdelku Pogoji police. Dejstvo, da vaša politika vsebuje takšno klavzulo, drži ne pomeni, da je vaša politika predmet sozavarovanja. Sozavarovanje velja samo, če je odstotek sozavarovanja prikazan v razdelku z izjavami vaše politike.

Primer

Recimo, da se v izjavah o vaši politiki komercialne lastnine pojavi „80-odstotno sozavarovanje“. Kaj to pomeni? Naslednji primer prikazuje, kako se bo uporabljala ta klavzula.

Predpostavimo, da imate v lasti stavbo, ki ste jo zavarovali na podlagi nadomestnih stroškov. Stroški zamenjave stavbe znašajo milijon dolarjev. Ker je odstotek sozavarovanja 80, morate zavarovati svojo stavbo za najmanj 800.000 USD (80% od milijona dolarjev), da se izognete kazni. Predstavljajte si, da ste se odločili za varčevanje z zavarovanjem. Če želite prihraniti denar, zavarujete svojo stavbo z omejitvijo 700.000 USD. Vaš pravilnik lahko odšteje 5000 USD.

V vaši zgradbi izbruhne požar in povzroči škodo, ki stane 200.000 dolarjev. V času izgube je bila vaša zavarovalna meja 700.000 USD. Glede na 80-odstotno sofinanciranje bi morali kupiti najmanj 800.000 USD. Razmerje zneska, ki ste ga prenesli, razdeljeno na zahtevani znesek (700.000 / 800.000) je 875. Medtem ko je vaša izguba znašala 200.000 dolarjev, vam bo zavarovalnica plačala le 175.000 USD (200.000 X.875), zmanjšanih za odbitne 5.000 USD ali 170.000 USD. Vaša kazen sozavarovanja je 25.000 USD.

Odpoved klavzule o sozavarovanju

Eden od načinov za izogibanje klavzuli o sozavarovanju je nakup nepremičnine na kritju dogovorjena vrednost osnova. V okviru te možnosti se s svojo zavarovalnico do začetka veljavnosti police strinjate o vrednosti vaše nepremičnine. Vrednost lahko temelji na nadomestnih stroških ali dejanskih denarnih vrednostih. Dogovorjeno kritje vrednosti velja za čas veljavnosti police. Če želite nadaljevati kritje v naslednjem obdobju politike, morate predložiti revidirano izjavo o vrednostih, preden poteče trenutna politika.

Druga možnost, ki se odpoveduje klavzuli o sozavarovanju, je poročanje o vrednosti. Poročanje o vrednosti se običajno uporablja, kadar vrednosti lastnosti nihajo. Na primer, maloprodajna trgovina, katere prodaja se od meseca do meseca močno razlikuje, se lahko odloči za zavarovanje zalog na podlagi poročanja. Na voljo je več možnosti poročanja, kot so četrtletno, polletno in mesečno. Običajno plačate premijo za polog in nato predložite poročila o vrednostih svojih nepremičnin po urniku, kot to zahteva zavarovalnica.

Druge vrste zavarovanja

Sozavarovanje se uporablja tudi pri drugih vrstah zavarovanja. Primeri so zdravstveno in zobozdravstveno zavarovanje. Številne zdravstvene in zobozdravstvene politike krijejo zdravstvene ali zobozdravstvene stroške v določenem razmerju, na primer 80/20 ali 70/30. Večje število (80% ali 70%) predstavlja odstotek, ki ga plača zavarovalnica, manjše število (20% ali 30%) pa odstotek, ki ga morate plačati.

Nekateri politiki odgovornosti direktorjev in uslužbencev vsebujejo klavzulo o sozavarovanju. Prav tako se takšne klavzule včasih nahajajo v politikah poklicne odgovornosti (ali napak in opustitev). Tem klavzulam se je treba izogibati, saj bodo morda morali plačati del kakršne koli odškodnine ali poravnave škode.


Sorodni Članki:

✔ - Vrste partnerjev v partnerskem poslu

✔ - Pustite profesionalno glasovno sporočilo

✔ - Kako se uporabljajo raziskave motivacije?


Pomoč? Delite To S Svojimi Prijatelji!