Avtorjev Blog O Finančnem In Poslovnem

Uporaba APR za primerjavo hipotekarnih možnosti

Nakupovanje hipotekarnih stopenj? Razumejte, kako lahko za primerjavo različnih hipotekarnih možnosti uporabite letno odstotno stopnjo (apr).


Vsak potencialni kupec je slišal: pri nakupovanju hipotekarnega posojila vedno preverite letno stopnjo odstotka, ki se običajno imenuje APR. Mnogi trdijo, da je to glavni pokazatelj kakovosti vašega hipotekarnega posla.

Resnica je, da letna odstotna stopnja dejansko lahko bodite zelo dober pokazatelj stroškov vaše nove hipoteke. Prav tako vas lahko hitro zavede, če nimate razumevanja, kako pravilno uporabiti to orodje za primerjavo. Mnogi zamenjujejo APR in obrestno mero, kar je ena največjih napak, ki jo lahko naredite. Obrestna mera in APR sta zelo različni živali. Drugi ne upoštevajo uporabljenega hipotekarnega izdelka, uporabljenega predplačila in drugih dejavnikov, ki pomagajo pri pripravi letnega izračuna odstotne stopnje.

Torej, kaj točno je APR in ali morate pri odločitvi o hipotekarnem posojanju dati velik poudarek številu? Da in ne.

Kaj je letna odstotna stopnja (APR)?

Na splošno je letna odstotna stopnja izražena kot periodična obrestna mera, odšteta od števila obstojnih obdobij v letu (znana tudi kot nominalna obrestna mera); ker mora APR vključevati določene neobrestne dajatve in pristojbine, zahteva natančnejši izračun

Kot obrestna mera se tudi APR izrazi kot odstotek. Zvezni zakon o posojanju resnice zahteva, da vsaka potrošniška posojilna pogodba razkrije APR. Vsi posojilodajalci morajo upoštevati enaka pravila za zagotovitev natančnosti APR.

Vendar pa to, da je treba nekaj storiti in to storiti, ni vedno ista stvar. Letna odstotna stopnja je zmerno težavno število za izračun. Če vas zanima, kako zapleten je lahko izračun letne odstotne stopnje, potem si oglejte spletno stran FDIC.

Na splošno se letna odstotna stopnja (APR), ki jo vidite na razkritjih hipotekarnih posojil, izračuna z vključitvijo pristojbin za hipotekarne posojilodajalce in drugih postavk, ki bodo vplivale na vaše mesečno plačilo - na primer zasebno hipotekarno zavarovanje ali PMI. Ne upošteva mesečnih plačil pobega na zavarovanje lastnikov stanovanj ali davkov na nepremičnine.

APR mora biti posojilojemalcu razkrit v 3 dneh po vložitvi zahteve za hipoteko. Te informacije se po navadi pošljejo posojilojemalcu, APR pa se v resnici najde v izjavi o razkritju posojil, ki vključuje tudi amortizacijski načrt.

Predpisi, ki jih je določil Urad za varstvo potrošnikov (CFPB), so dali nekaj novega poudarka, da bodo izračuni APR lažje razumljivi in ​​natančnejši.

Druge regulativne točke:

  • APR je treba razkriti v treh dneh po prejemu prošnje posojilojemalca.
  • APR se lahko spremeni za kar 1/8 odstotka pred poravnavo, ne da bi ga posojilodajalec moral razkriti.
  • APR se šteje za natančno, če ni višji od 1/8 odstotka nad ali pod stopnjo, ki bi bila izračunana v skladu z uradno metodo.

Vendar to ne zagotavlja ves čas natančnosti. Brezvestni posojilodajalci večinoma odhajajo iz panoge, vendar je človeška napaka vedno dejavnik, ki ga je treba upoštevati. Posojilodajalci so prezaposleni in tehnologija včasih ne uspe. To bi lahko povzročilo neskladje v APR.

Za razliko od obrestne mere APR v izračun vključuje naslednje stroške in pristojbine:

  • Popustne točke
  • Zasebno hipotekarno zavarovanje
  • Stroški nastanka posojilodajalca

To so tri različna vedra in najpogosteje napačno navedeno zasebno hipotekarno zavarovanje. Drugi najbolj zmeden vidik hipotekarnih izračunov APR so pristojbine za nastanek posojilodajalca.

Sem spadajo provizije tretjih oseb za kreditna poročila in druge poizvedbe, povezane s posojilom, pa tudi stroški prevzema, predelave in druge neželene pristojbine, tako velike kot majhne.

Če boste znižali manj kot 20%, boste verjetno imeli PMI. Ker PMI temelji na tveganju na običajnih hipotekah Fannie Mae & Freddie Mac, se bo to razlikovalo od stranke do stranke in od premoženja do premoženja.

Posojila FHA so bolj jasna. Za večino posojil ponujajo pavšalno ceno hipotekarnega zavarovanja. Stopnja je običajno višja od običajne PMI in lahko znatno poveča vaš APR.

Kako naj tehtate APR pri primerjanju posojil

Ko razmišljate o novi hipoteki, naj bo APR le eden od številnih dejavnikov, ki jih tehtate.

Jasno je, da je cenovno ugodnost vašega mesečnega hipotekarnega plačila na prvem mestu. Pomembni akterji pa so tudi pomembni pomisleki glede ustreznega posojila in vrste hipoteke.

Če upate zmanjšati polog, potem lahko pričakujete višjo letno stopnjo. Znesek, ki ga odložite, vpliva na tveganje za posojilodajalca, zato bo vaše hipotekarno zavarovanje večje.

Višje premije hipotekarnih zavarovanj skoraj vsakokrat enačijo višjo letno odstotno stopnjo.

Na splošno je APR lahko odlično orodje za nakupovanje hipotekarnih posojilodajalcev, če zagotovite, da jabolka vedno primerjate z jabolki.


Sorodni Članki:

✔ - REITs vs. obveznice za naložbe

✔ - Vrste hišnih ovojev in nasveti za namestitev

✔ - Izjave misije hrane in pijače - #4


Pomoč? Delite To S Svojimi Prijatelji!