Avtorjev Blog O Finančnem In Poslovnem

Kaj pomeni sestavljena stopnja in kako deluje

Sestavljena bonitetna ocena je metoda zavarovalnih cen, pri kateri se za ocenjevanje tveganja namesto večkratnih izpostavljenosti uporablja enotna primerna osnova izpostavljenosti.


Sestavljena bonitetna ocena je metoda zavarovalnega oblikovanja cen, pri kateri se podobna tveganja zaračunavajo po isti stopnji in ne ocenjujejo posamično. Uporablja se za udobje in ni namenjen povečanju ali zmanjšanju premije. Kompozitna ocena, ki se pogosto uporablja na policah komercialnega zavarovanja, ki pokrivajo velika podjetja. Uporablja se tudi pri skupinskem zdravstvenem zavarovanju.

Prednosti

Kompozitna ocena namesto več baz izpostavljenosti, ki se običajno uporabljajo za ocenjevanje tveganja, uporablja prikladno osnovo za izpostavljenost, kot so prodaja ali enote.

Ponuja nekatere prednosti tako zavarovancem kot zavarovalnicam.

  • Premije je enostavno izračunati.
  • Poenostavi postopek revizije.
  • Olajša računovodstvo stroškov. Ko se uporablja sestavljena ocena, lahko zavarovanci relativno enostavno razdelijo stroške zavarovanja za določene projekte.

Kako deluje

Kompozitna ocena se pogosto uporablja pri komercialnih avtomobilih in splošnih politikah odgovornosti, ki jih kupujejo velika podjetja. Prvi korak v postopku ocenjevanja je izračunavanje letne premije na običajen način. Nato zavarovalnik izbere priročno osnovo za izpostavljenost, ki jo bo uporabil kot nadomestek za običajno uporabljane. Zavarovalnica nato izračuna povprečno obrestno mero tako, da premijo deli s številom izpostavljenosti.

Primer komercialnega avta

Naslednji primer prikazuje, kako se pri komercialnih avtomobilskih zavarovanjih uporablja sestavljena ocena. Hal ima v lasti Happy Hauling, podjetje, ki prevaža zemljo, beton, gramoz in druge ohlapne materiale.

Podjetje zbira materiale na gradbiščih in jih odpelje na mestno smetišče ali drugo lokacijo. Happy Hauling je lastnik 25 tovornjakov. Vsa vozila so podobnih modelov in so približno enake velikosti in starosti. Tovornjaki smeti so zavarovani v skladu s poslovno polico, ki jo je izdala zavarovalnica Elite.

Omejitev odgovornosti je milijon dolarjev.

Tovornjaki se trenutno ocenjujejo posamično. Avtomatska politika Happy Haulinga poteče čez tri mesece, Hal pa želi preiti na sestavljeno oceno, ko bo pokritost obnovljena. Družba Elite Insurance se strinja. Najprej zavarovalnica izračuna premijo za podaljšanje z običajnim postopkom za komercialno oceno avtomobila. Zavarovalnica vsakemu tovornjaku dodeli bonitetno območje, velikostni razred, uporabniški razred in polmerni razred. Te faktorje uporablja za določitev stopnje odgovornosti. Elite vsa vozila uvršča med težka tovorna vozila, ki se komercialno uporabljajo v lokalnem polmeru (znotraj 50 milj od skladišča Happy Hauling). Zavarovalnica oceni vsako vozilo posebej in nato izračuna skupno premijo. Letna premija za 25 tovornjakov znaša 100.000 dolarjev.

Nato zavarovalnica izračuna sestavljeno stopnjo na podlagi "na tovornjak". Kompozitna stopnja za vsak tovornjak znaša 100.000 USD, deljeno s 25 ali 4.000 USD. Letna premija Happy Hauling je 100.000 dolarjev, kolikor ne bi bila uporabljena sestavljena ocena. Za Hal je obrestna mera primerna, saj ve, da bo plačal 4000 dolarjev za zavarovanje katerega koli novega tovornjaka smetišč. Ko poteče polica družbe, bo zavarovalnica opravila revizijo.

Če ima Happy Hauling na datum poteka veljavnosti 30 tovornjakov, bo letna premija prilagojena na 120.000 USD (4000 USD 30).

Primer splošne odgovornosti

Sestavljena ocena se uporablja tudi v splošnih politikah odgovornosti. Recimo, da Primo Painting Inc. ima v lasti verigo trgovin z barvami. Primo izvaja tudi pogodbeno slikopleskarstvo, specializirano za komercialne zgradbe. Poleg tega ima podjetje poslovno stavbo, ki jo odda v najem najemniku. Primo Painting je zavarovan v skladu s tržno splošno splošno odgovornostjo, ki zajema vse tri operacije (lakirnice, slikopleskarstvo in pisarniške stavbe).

Primova politika se kmalu izteče in podjetje želi, ko se obnovi, preiti na sestavljeno oceno. Primojeva zavarovalnica, zavarovalnica Elite, se strinja. Najprej zavarovalnica izračuna letno premijo za podaljšanje z uporabo standardnih metod za splošno obveznost.

Uporablja razredne kode, ki so vključene v obstoječo politiko Primo. Ti so navedeni v spodnji tabeli.

OpisKoda razredaPremium baza
Trgovine za barve, stenske papirje ali stenske obloge15991Prodaja
Slikarstvo - Notranjost - Stavbe ali konstrukcije98305Plače
Stavbe ali prostori - tveganje najemodajalcev61212Območje

Vsaka od treh razredov ima različno premijsko osnovo. Trgovine z barvami so ocenjene na bruto prodaji, slikopleskarstvo je na plačilni listi, pisarna pa na kvadratnih posnetkih. Premija je tako za prodajalne barv kot za slikopleskarstvo sestavljena iz dveh delov: premija za prostore in operacije ter izdelke in dodelana premija za delo. Za vsakega velja posebna stopnja. Ko zavarovatelj izračuna premijo zavarovalne police, vključuje naslednjih pet elementov:

  • Prostori in premija za prodajalne barv
  • Izdelki in opravljena premijska dela za trgovine z barvami
  • Prostori in premija za slikopleskarstvo
  • Izdelki in zaključena delovna premija za slikopleskarstvo
  • Prostori in premija za poslovne prostore (samo)

Zavarovalnica določa, da je Primova premija za obnovo 100.000 dolarjev. Elite in Primo se strinjata, da bosta uporabila sestavljeno ceno na podlagi bruto prodaje. Stopnja se uporablja za vsakih 1.000 USD v bruto prodaji. Tri podjetja Primo ustvarijo 25.000.000 USD letne prodaje. Za določitev sestavljene stopnje Elite razdeli 100.000 USD letne premije za 25.000 USD. Kompozitna stopnja znaša 4 USD. Ko poteče polica sestavljenih bonitetnih ocen, bo zavarovalnica opravila končno revizijo. Izračunala bo končno premijo Primo tako, da bo pomnožila kompozitni tečaj 4 USD na letno prodajo družbe in rezultat razdelila na 1.000.


Sorodni Članki:

✔ - Priprava davka na dohodek iz poslovanja in vložitev vprašanj

✔ - Kakšna je vloga blagajne?

✔ - Kaj so davki skladov? Odpravljanje zmede


Pomoč? Delite To S Svojimi Prijatelji!