Avtorjev Blog O Finančnem In Poslovnem

Kaj pomeni subrogacija?

Subrogacija se nanaša na pravico zavarovalnice do povrnitve zneska, ki ga je plačala za izgubo od stranke, ki je povzročila škodo.


Subrogacija je zakonska pravica, ki jo zagotavljajo zavarovalnice. Zavarovalnici omogoča, da povrne znesek, ki ga je plačala za izgubo, toži stranko, ki je povzročila škodo.

Zavarovalnica stopi v čevlje zavarovanca

Tu je primer, kako deluje subrogacija. Predpostavimo, da je Billova poslovna zgradba zgorela. Zavarovalec premoženja Billa mu plača dva milijona dolarjev, stroški za zamenjavo stavbe. Zavarovalnica odkrije, da je do požara prišlo zaradi malomarne uporabe Blekovega soseda Stevea. Zavarovalnica toži Steva, da ji povrne dva milijona dolarjev, ki jih je plačala Billu za škodo na požaru.

Če Bill ne bi imel zavarovanja premoženja, bi imel pravico tožiti Steva za stroške nadomestitve njegove stavbe. Ker mu je Billova zavarovalnica nadomestila izgubo, je Billova pravica do tožbe Steva prešla na zavarovalnico. Zavarovalnica "stopi v Billove čevlje", kar pomeni, da pridobi vse pravice, ki jih Bill mora tožiti proti Stevu.

Zavarovatelji lahko pridobijo pravico do subrogacije z zakonom ali pogodbo. Številne zavarovalne police vsebujejo subrogacijsko klavzulo, ki velja, ko je zavarovalec izplačal (ali v imenu) zavarovanca. Klavzula daje zavarovalnici pravico, da povrne znesek svojega plačila izgube od strani, ki je povzročila škodo. Zavarovalnica ima to pravico tudi, če to ni navedeno v polici. Številne države so sprejele zakone o subrogaciji, ki zavarovalnicam omogočajo izterjavo, potem ko so zavarovancem v celoti povrnili škodo.

Tipične subrogacijske klavzule

Večina polic za poslovno zavarovanje vsebuje klavzulo, ki pojasnjuje pravice zavarovalnice do subrogacije. Običajno se pojavi v pogojih politike. V pravilnikih ISO se odstopna klavzula običajno nahaja pod naslovom Prenos pravic izterjave zoper druge na nas. Subrogacijske klavzule se lahko med posameznimi politikami razlikujejo, vendar imajo vsi enak splošni namen. Zavarovalnici omogočajo, da povrne plačilo izgube od strani, ki je povzročila škodo.

1. Pravilnik o poslovnih lastninah

Mnoge politike poslovne lastnine vsebujejo subrogacijsko klavzulo, kot je tista, ki jo najdemo v standardnem pravilniku ISO. Del te klavzule je prikazan spodaj:

Če ima katera koli oseba ali organizacija, za katero ali za katero opravimo plačilo v okviru tega dela kritja, pravico do povrnitve škode od drugega, te pravice prenesemo do obsega našega plačila.

Če želite videti, kako se uporablja ta klavzula, upoštevajte naslednji primer:

Jennifer ima v lasti majhno gospodarsko poslopje, ki ga uporablja za vodenje podjetja za nego hišnih ljubljenčkov. Jennifer je stavbo zavarovala v skladu s politiko poslovne lastnine. Nekega dne je Jennifer zaposlena s kosmato stranko, ko sliši glasen bum. Trenutek pozneje se en zid njene zgradbe zruši in nato vname plamen. Kmalu prispe gasilska enota za gašenje požara.

Jenniferjeva zgradba je utrpela znatno škodo. Požar je bil posledica eksplozije kotla v sosednji stavbi. Kotel je eksplodiral, ker ga Bill, lastnik stavbe, ni pravilno vzdrževal. Zavarovalnica nepremičnine Jennifer plača za požarno škodo na njeni zgradbi in nato podreja proti Bilu. To pomeni, da vloži tožbo zoper Billa, ki zahteva izterjavo za znesek, ki ga je plačala Jennifer. Ker je zavarovalnica Jennifer povrnila (povrnila) škodo, prevzema pravico, da toži Billa.

Zavarovalnica ima pravico zahtevati račun le za znesek, ki ga je plačala Jennifer.

2. Politike komercialne odgovornosti

Večina politik poslovne odgovornosti vsebuje isto klavzulo o subrogaciji, ki je navedena v standardni splošni politiki odgovornosti ISO. V klavzuli je določeno, da če ima zavarovanec pravico do izterjave celotnega ali delnega plačila, ki ga je zavarovalnica opravila na podlagi police, se te pravice prenesejo na zavarovalnico. Naslednji primer prikazuje, kako se uporablja ta klavzula.

Sallie ima v lasti trgovino z oblačili, imenovano Rags to Riches. Nekega dne stranka v trgovini izleti in pade na neenakomerno talno ploščico in ji zlomi nogo. Stranka toži Rags na bogastvo zaradi telesnih poškodb. Salliejeva zavarovalnica odškodninsko odgovornost plača. Nato toži izvajalca, ki je Sallieju postavil tla, za znesek, ki ga je plačal oškodovancu. Zavarovalnica trdi, da je izvajalec nepravilno namestil tla in da je njegova malomarnost povzročila škodo stranke. Ker je zavarovalnica Sallie povrnila stroške zahtevka, prevzema njene pravice, da toži malomarnega izvajalca.

3. Komercialne avtomobilske politike

Običajna poslovna politika avtomobila vsebuje klavzulo o subrogaciji, podobno tisti, ki jo najdemo v lastninski politiki ISO. V klavzuli je v bistvu zapisano, če zavarovalnica plača avtomobilsko odgovornost ali odškodnino za fizično škodo in za škodo ali škodo odgovarja kdo drug kot zavarovanec, lahko zavarovalnica to stranko toži, da ji povrne znesek plačila škode.

4. Politike plače delavcev

Običajna politika nadomestila delavcev NCCI vsebuje dve odstopni klavzuli: eno v okviru prvega dela, nadomestilo delavcev in drugo pod drugim delom, odgovornost delodajalcev. Obe imata naslov Izterjava od drugih

Odstopna klavzula, ki se pojavlja v prvem delu, daje zavarovalnici svoje pravice in pravice poškodovanca, da povrne plačila, ki jih je plačal od vsakega, ki je odgovoren za škodo delavca. Recimo, da je vaše podjetje kupilo polico za nadomestila delavcev. Eden od vaših zaposlenih je poškodovan v prometni nesreči zaradi malomarnosti drugega voznika. Vaša zavarovalnica delavcu zagotavlja nadomestila za nadomestila. Nato nezahtevnega voznika toži za stroške ugodnosti, ki jih je plačal vašemu zaposlenemu.

V nekaterih državah bi lahko oškodovani delavec tožil malomarnega voznika in zbral nagrado. Vendar večina držav delavcem prepoveduje "dvojno potapljanje" (prejemanje dvojnika izterjave za isto škodo). To pomeni, da mora delavec, ki pobira škodo od malomarne stranke, zavarovalcu povrniti stroške ugodnosti, ki jih je prejel. Po povrnitvi zavarovalnice se delavcu lahko dovoli, da zadrži preostalo škodo.

Subrogacijska klavzula, ki se pojavi v oddelku Odgovornost delodajalcev, daje zavarovalnici pravico zahtevati izterjavo od vsakega, ki je odgovoren za škodo, za katero je zavarovalnica plačala odškodnino v okviru police. Če je zavarovalnica plačala odškodnino zaradi zaposlene, lahko toži stranko, ki je povzročila škodo, da ji povrne plačilo.

Morate ohraniti pravice zavarovalnice

Ko zavarovalnica plača zahtevek, ima pravico do kakršnih koli pravic do malomarne stranke. Če ste se odpovedali svojim pravicam, nimate nobenega prenosa na zavarovalnico. Zaradi tega skoraj vse določbe o subrogaciji vključujejo jezik, ki zahteva, da zaščitite pravico zavarovalca do tožbe malomarne stranke. Večina klavzul ti prepoveduje, da se odrečeš (odrečeš) svoji pravici tožiti odgovorno stranko po izgubi.

Recimo, da vozite vozilo, zajeto v pravilniku o poslovnih samodejnih opravilih, ko vam drugi voznik zadaj zadaj zadaj. Drugemu vozniku obljubite, da ga ne boste tožili za škodo, ki jo je povzročil vašemu vozilu. Kršili ste klavzulo o subrogaciji.

Dovoljena opustitev pred izgubo

Številne politike poslovne lastnine vam omogočajo, da se odpovedujete svojim pravicam preden je nastala izguba. Glede opustitev pred izgubo običajno veljajo načela odgovornosti, vendar je splošno soglasje, da so takšne opustitve dovoljene, če niso posebej prepovedane. To pomeni, da lahko podpišete pogodbo, v kateri obljubite, da nekoga ne boste tožili za izgubo, če do izgube še ni prišlo. Opustitve subrogacije najdemo v številnih vrstah poslovnih pogodb.

Izjema od pravila o opustitvi po izgubi

Obstaja ena izjema od pravila o opustitvi po izgubi. Standardna politika poslovne lastnine vam omogoča, da se odpovete svojim pravicam po izgubi, če je opustitev storjena v korist enega od naslednjih:

  • Še en zavarovanec na podlagi police
  • Vaš najemnik
  • Podjetje, ki je vaše podjetje v lasti ali nadzoruje
  • Podjetje, ki ga imate v lasti ali nadzoru

Vsebina članka Preskoči na razdelek

Razširi

  • Zavarovalnica stopi v čevlje zavarovanca

  • Tipične subrogacijske klavzule

  • Morate ohraniti pravice zavarovalnice

  • Dovoljena opustitev pred izgubo

  • Izjema od pravila o opustitvi po izgubi


Sorodni Članki:

✔ - Upravljanje dobavne verige - uvod v SAP

✔ - Kako ravnati z vpisi v dnevniku o prodaji gotovine

✔ - Kako vključiti stroške prodanega blaga na davčno napoved za vaše podjetje


Pomoč? Delite To S Svojimi Prijatelji!