Avtorjev Blog O Finančnem In Poslovnem

Kdaj je vaše vozilo popolna izguba?

Zavarovalnice primerjajo stroške popravil z ACV vozila


Če se je v prometni nesreči poškodovalo vozilo v poslovni lasti, ga lahko komercialna avtomobilska zavarovalnica razglasi za skupno izgubo. Številni lastniki podjetij se dražijo, ko se njihova zavarovalnica odloči za "skupno" vozilo. Tu je tipičen scenarij.

Šlo je le za manjšo škodo!

Christopher Clark je pravkar končal telefonski pogovor z urednikom zavarovanja in ni vesel. Christopher ima v lasti Classic Construction, stanovanjsko gradbeno podjetje. Prejšnji teden so z delovnega mesta ukradli tovornjak, ki ga ima lastnik Classic. Policija ga je izterjala nekaj dni kasneje.

Tovornjak je zavarovan v skladu s standardno politiko poslovnega avtomobila za avtomobilsko odgovornost, celovito in trčenje. Vozilo je utrpelo nekaj poškodb spredaj, kar je Christopherju manjše, a zavarovalnica je tovornjak razglasila za popolno izgubo. Christopher se mu zdi frustrirajoč, saj verjame, da bi tovornjak lahko popravili. Nezadovoljen je tudi z izračunom zavarovalnice dejanske denarne vrednosti vozila. Tovornjak je star le dve leti, njegova zavarovalnica pa pravi, da je vredna le polovico tistega, kar je plačal za to!

Možnosti poravnave izgube zavarovalnice

Standardna poslovna polica avtomobila zagotavlja zavarovalnici nekaj možnosti za odzivanje na fizično škodo. Ti so opisani v razdelku Pogoji izgube. Zavarovalnica lahko:

  • Plačati, popraviti ali zamenjati poškodovano ali ukradeno vozilo;
  • Vrnite ukradeno vozilo na njegove stroške in plačajte morebitno škodo, ki jo povzročijo tatovi; ali
  • Vzemite vse ali kateri koli del poškodovanega avtomobila kot reševanje po vrednosti, o kateri se dogovori z zavarovancem ali ki jo določi ocena

Če zavarovalnica vozilo prijavi skupno izgubo, bo izračunala dejansko denarno vrednost vozila (ACV). Izračun zavarovalnice bo vključeval prilagoditev amortizacije in fizično stanje avtomobila.

Kdaj je vozilo popolna izguba?

Na splošno velja, da se vozilo šteje za popolno izgubo, ko stroški za popravilo presegajo njegov ACV. Zavarovalnice pri izračunu vrednosti vozila upoštevajo različne dejavnike, vključno z:

  • Starost
  • Pogoj
  • Odčitki v števcu v števcu
  • Oprema in lastnosti
  • Manjša vrednost
  • Vredno na lokalnem trgu vozil

Zavarovalnica se pri odločanju, ali bo sešteval vozilo, običajno uporablja eno od dveh metod: prag skupne izgube ali formulo skupne izgube. Državno pravo lahko določa, katere od teh zavarovalnic uporabljajo.

Skupni prag izgube

The prag skupne izgube izračunamo tako, da delimo stroške popravila vozila na njegovo dejansko denarno vrednost. Izražena je v odstotkih. Recimo, na primer, da bo za popravilo vozila stalo 8000 dolarjev, njegov ACV pa 10.000 dolarjev. Skupni prag izgube za vozilo je 80 odstotkov (8.000 / 10.000). Ko prag doseže določen odstotek, bo zavarovalnica avtomobil "skupno".

Nekoliko več kot polovica držav od zavarovalnic zahteva določen prag skupne izgube. Zakonski odstotek je na splošno nekje med 60% in 100%, 75% pa je najpogostejši. V državah, kjer je prag določen z zakonom, zavarovalnica ne more vozilu prijaviti popolne izgube, če ni dosežen prag, določen s strani države. Druge države omogočajo, da vsaka zavarovalnica določi svoj prag skupne izgube.

Formula skupnih izgub

Preostale države omogočajo zavarovalnicam, da se odločijo, ali bodo vozila sestavljale z a formula celotne izgube. Zavarovalnica prišteje stroške popravila avtomobila na reševanje vrednosti vozila. Če vsota presega ACV vozila, zavarovalnica vozilo prijavi skupno izgubo. Recimo na primer, da je vrednost reševanja vozila 2000 dolarjev, stroški popravljanja pa 5000 USD. Če je ACV vozila 8.000 USD, bo zavarovalnica plačala popravila ((2.000 $ + 5.000 = 7.000 USD, kar je manj od 8.000 USD ACV).

Sodobna vozila so draga za popravilo

Ker so starejša vozila nižje vrednosti, je večja verjetnost, da jih bo mogoče sešteti kot nova. Vendar so ranljivi tudi novejši avtomobili. To je zato, ker sodobna vozila vsebujejo tehnologije, kot so rezervne kamere, prilagodljivi tempomat in sistemi za preprečevanje trkov, ki jih je drago popraviti. Mnogi od teh sistemov so računalniško podprti, in če se v nesreči poškoduje kakšen sestavni del, je škodo težko prepoznati in popraviti. Zaradi napredka tehnologije so nove generacije vozil dražje za popravilo kot prejšnje različice.

Drugi dejavnik, ki vpliva na stroške popravila, so gradbeni materiali za vozila. Sodobni avtomobili so narejeni iz lahkih materialov, ki povečajo učinkovitost porabe goriva in zaščitijo potnike z drobljenjem v trku. Vendar je te materiale težko popraviti, če ne celo nemogoče. Vdolbin v zmečkanini plošči ni mogoče izbiti kot pri starejših avtomobilih. Namesto tega je treba zamenjati celotno ploščo. Stroški se hitro seštevajo, zato se veliko avtomobilov "porabi", namesto da jih popravi.

Sodobna tehnologija je zvišala tudi stroške delovanja avtomehanične delavnice. Da bi popravili avtomobile danes, trgovine potrebujejo izpopolnjeno opremo, ki jo je drago kupiti in drago vzdrževati. Za izvajanje osnovnih nalog mehanika zahteva obsežno usposabljanje. Stroški opreme in usposabljanja se prenesejo na kupce.

Rešilno vozilo

Ko zavarovalnica vozilo razglasi popolno izgubo, pošlje obrazec državnemu organu za izdajo dovoljenj, v katerem ga obvesti, da je bilo vozilo skupaj. Vozila, ki sestavlja skupno, v tem stanju ne morejo voziti.

Vozilo, ki je bilo razglašeno za popolno izgubo, ima običajno neko reševanje. Zavarovalec običajno poškoduje avto kot reševanje in lastniku vozila plača ACV vozila. Zavarovalnica mora od države pridobiti potrdilo o reševanju. Potrdilo služi kot dokaz pravnega lastništva in nadomešča vse prejšnje naslove vozila. Ko ima certifikat, lahko zavarovalnica vozilo proda avtomobilu za reševanje.

V nekaterih državah lahko obdržite "skupno" vozilo, tako da zavarovalcu plačate vrednost reševanja. Reševalnega avtomobila ni mogoče voziti, če ga ne popravite in ponovno registrirate kot oživljeno reševalno vozilo. Za ponovno registracijo vozila mora opraviti temeljit pregled vašega državnega inšpekcijskega organa. Če avtomobila ne nameravate voziti, vendar ga želite obdržati za dele, lahko pridobite potrdilo o nepovratnem vozilu.


Sorodni Članki:

✔ - Premisleki za začetnega ekološkega kmeta

✔ - Spoznajte izključitve komercialne odgovornosti

✔ - Analitika za raziskovanje trga


Pomoč? Delite To S Svojimi Prijatelji!